Schuldentilgungsrechner

So funktioniert dieser Rechner

Jeden Monat laufen auf jede Schuld Zinsen mit APR ÷ 12 auf, und sie erhält mindestens ihre Mindestzahlung. Ihr zusätzlicher Betrag fließt in die Zielschuld — den höchsten APR bei der Lawine, den kleinsten Saldo beim Schneeball. Ist eine Schuld getilgt, rutscht ihre Mindestzahlung auf das nächste Ziel, sodass Ihre monatliche Gesamtbelastung gleich bleibt, bis Sie schuldenfrei sind. Das Szenario „nur Mindestzahlungen“ behält dieselbe Gesamtsumme bei, fügt aber nichts Zusätzliches hinzu.

Warum die Zahlungshöhe so wichtig ist

Bei hochverzinsten Schulden wie Kreditkarten kann eine Zahlung nahe der Mindestzahlung Jahre bis zur Tilgung dauern und mehr Zinsen kosten als der ursprüngliche Saldo. Schon eine moderate Erhöhung der monatlichen Zahlung senkt oft sowohl die Tilgungsdauer als auch die Gesamtzinsen drastisch.

Ein Rechenbeispiel

Ein Saldo von 5.000 $ bei 19,99 % APR mit einer Zahlung von 150 $/Monat ist nach etwa 50 Monaten (4 Jahre, 2 Monate) getilgt, mit rund 2.357 $ Gesamtzinsen — Sie würden also etwa 7.357 $ für die ursprünglichen 5.000 $ zahlen. Erhöhen Sie die Zahlung stattdessen auf 250 $/Monat, sinkt die Tilgungsdauer auf etwa 25 Monate mit rund 1.132 $ Zinsen — Zeitraum und Gesamtzinsen werden also etwa halbiert.

Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für mehrere Schulden mit echten Zahlen finden Sie unter Lawine vs. Schneeball, durchgerechnet. Sobald Ihre Verpflichtungen sinken, prüfen Sie, wie sich das auf Ihre Schulden-Einkommens-Quote auswirkt.

Häufig gestellte Fragen

Was ist, wenn meine Zahlung die Zinsen nicht deckt?expand_more

Liegt Ihre monatliche Zahlung unter den jeweils anfallenden Monatszinsen, wird der Saldo nie getilgt — Sie müssen die Zahlung über diese Schwelle erhöhen. Der Rechner kennzeichnet jede Schuld, deren Mindestzahlung die Zinsen nicht deckt.

Sollte ich hochverzinste Schulden tilgen, bevor ich investiere?expand_more

Grundsätzlich bringt die Tilgung von Schulden mit einem höheren Zinssatz als Ihrer erwarteten Anlagerendite tendenziell das sicherere Ergebnis, auch wenn die individuellen Umstände variieren.

Was ist besser: Lawinen- oder Schneeballmethode?expand_more

Die Lawine (höchster Zinssatz zuerst) spart mathematisch mehr Geld. Der Schneeball (kleinster Saldo zuerst) kann motivierender sein, da er schnelle Erfolge bringt, auch bei etwas höheren Gesamtkosten — die beste Methode ist die, die Sie tatsächlich durchhalten.

Sollte ich Schulden tilgen oder gleichzeitig sparen?expand_more

Die meisten Finanzratgeber empfehlen, einen kleinen Notgroschen zu halten und gleichzeitig hochverzinste Schulden konsequent abzubauen, und den Fokus nach deren Tilgung auf das Sparen zu verlagern.

Wie viel spart die Lawine gegenüber dem Schneeball tatsächlich, in konkreten Zahlen?expand_more

Bei 14.700 $ verteilt auf drei Schulden (24,99 %, 19,99 % und 11,5 % APR) mit 300 $/Monat zusätzlich spart die Lawine 178 $ Zinsen über 25 Monate — braucht aber bis Monat 12, um die erste Schuld zu tilgen, gegenüber Monat 7 beim Schneeball. Sehen Sie sich das vollständige Rechenbeispiel an.

Lohnt sich ein Saldoübertrag mit 0 % trotz der Gebühr?expand_more

Bei einem Saldo von 6.700 $ mit 23 % APR, getilgt über 18 Monate, spart eine Einführungskarte mit 0 % und 3 % Übertragungsgebühr (201 $) etwa 1.084 $ gegenüber dem Verbleib bei der alten Karte. Der Übertrag lohnt sich nicht mehr, sobald Ihr ursprünglicher APR unter etwa 3,8 % fällt.