Kreditkarten-Tilgungs- & Zinsminimierungsrechner
Sehen Sie, wie lange es dauert, Ihr Kreditkartenguthaben abzuzahlen und wie viele Zinsen Sie zahlen – und wie viel schneller und günstiger eine feste Zahlung ist als nur der Mindestbetrag.
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Prüfung der Mindestzahlungsfalle
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Das Mindestzahlungs-Protokoll
Vier Tilgungstempi im Vergleich bei gleichem Saldo und gleichem effektiven Jahreszins.
| Tilgungsstrategie | Monatliche Zahlung | Tilgungsdauer | Gezahlte Gesamtzinsen | Gesamter Kapitalaufwand | Eingesparte Zinsen gegenüber Mindestzahlung |
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Die Mathematik hinter dem täglichen Periodenzins
Anders als bei den meisten Ratenkrediten berechnen Kartenaussteller Zinsen täglich auf Ihren durchschnittlichen Tagessaldo:
DPR = APR ÷ 365 Tageszinsen = Durchschnittlicher Tagessaldo × DPR—
Saldoübertrag & 0-%-APR-Vergleich
Ein Saldoübertrag mit 0 % Einführungszins tauscht Zinsen gegen eine Vorabgebühr. Vergleichen Sie beides über eine Aktionsphase von 18 Monaten:
Ein Übertrag lohnt sich nur, wenn Sie den Saldo vor Ende der Aktionsphase tilgen; jeder Restsaldo fällt auf den regulären APR der Karte zurück.
Warum Kreditkartenzinsen so teuer sind
Kreditkarten gehören in der Regel zu den Verbraucherschulden mit den höchsten Zinssätzen, oft 18-29 % APR, verglichen mit einstelligen Sätzen bei vielen Hypotheken oder Autokrediten. Zudem werden Zinsen meist täglich verzinst, sodass Salden schneller wachsen können, als Kreditnehmer erwarten, wenn nur Mindestzahlungen geleistet werden.
Deshalb gilt es im Allgemeinen als vorrangig, Kreditkartenschulden konsequent zu tilgen, bevor man sich auf niedriger verzinste Schulden oder sogar manche Anlageziele konzentriert, da nur wenige garantierte Anlagerenditen die üblichen Kreditkarten-APRs übertreffen können.
Von Suhaib Hassan · Formel geprüft am 27. Sep. 2026 · So prüft CalculatePilot Formeln →
Ein Rechenbeispiel
Ein Saldo von 3.000 $ bei 22 % APR und Zahlungen von 120 $/Monat ist nach 34 Monaten getilgt, mit etwa 1.050 $ Gesamtzinsen.
Erhöhen Sie die Zahlung stattdessen auf 200 $/Monat, sinkt die Tilgungsdauer auf 18 Monate mit etwa 540 $ Zinsen — rund die Hälfte der Zeit und der Zinskosten bei einer Erhöhung um 80 $/Monat.
Saldoübertrag als alternative Strategie
Manche Kreditkarten bieten Aktionszeiträume mit 0 % APR für Saldoüberträge, die die gezahlten Gesamtzinsen drastisch senken können, wenn Sie den Saldo innerhalb des Aktionsfensters tilgen können — allerdings müssen Übertragungsgebühren (oft 3-5 % des Saldos) und der nach der Aktionsphase geltende Zinssatz berücksichtigt werden.
Ob sich ein Saldoübertrag lohnt, hängt von der Übertragungsgebühr im Vergleich zu den Zinsen ab, die Sie sonst zahlen würden, sowie davon, ob Sie den Saldo realistisch vor Ablauf des Aktionszinssatzes abbauen können.
Häufig gestellte Fragen
Sollte ich mehr als die Mindestzahlung leisten?
In der Regel ja – nur den Mindestbetrag auf eine Karte mit hohem effektiven Jahreszins (APR) zu zahlen, kann viele Jahre dauern und deutlich mehr Zinsen kosten als der ursprüngliche Saldo.
Was ist eine gute Strategie, um Kreditkartenschulden schnell abzubezahlen?
Mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, während des Abbaus keine neuen Belastungen zu verursachen und eine Saldoübertragung auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz (falls verfügbar) in Betracht zu ziehen, sind gängige Strategien, um die Tilgung zu beschleunigen.
Verbessert ein Kartensaldo meine Kreditwürdigkeit?
Nein – das ist ein verbreiteter Irrglaube. Den Saldo jeden Monat vollständig zu begleichen (oder die Auslastung niedrig zu halten) ist besser für Ihren Kredit-Score als ein offener Saldo, der Sie nur Zinsen kostet.
Lohnt sich ein Saldoübertrag?
Das kann sein, wenn die Übertragungsgebühr geringer ist als die Zinsen, die Sie sparen, und Sie einen realistischen Plan haben, den Saldo vor Ablauf des Aktionszinssatzes abzuzahlen – andernfalls fällt der Restsaldo oft auf einen hohen Standardzinssatz zurück.
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