Calculadora de pago de tarjeta de crédito y minimización de intereses
Descubre cuánto tardarás en pagar el saldo de tu tarjeta de crédito y cuánto interés pagarás, y cuánto más rápido y barato resulta un pago fijo que pagar solo el mínimo.
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La auditoría de la trampa del pago mínimo
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El registro de la trampa del pago mínimo
Cuatro velocidades de pago comparadas con el mismo saldo y la misma TAE.
| Estrategia de pago | Pago mensual | Plazo de pago | Total de intereses pagados | Desembolso total de capital | Interés ahorrado frente al pago mínimo |
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Las matemáticas de la tasa periódica diaria
A diferencia de la mayoría de los préstamos a plazos, los emisores de tarjetas cobran interés a diario sobre tu saldo diario promedio:
DPR = APR ÷ 365 Daily Interest = Average Daily Balance × DPR—
Transferencia de saldo & referencia de TAE al 0%
Una transferencia de saldo con interés introductorio del 0% cambia el interés por una comisión inicial. Compara ambas opciones durante una promoción de 18 meses:
Una transferencia solo compensa si liquidas el saldo antes de que termine la promoción; cualquier saldo restante vuelve a la TAE habitual de la tarjeta.
Por qué el interés de las tarjetas de crédito es tan costoso
Las tarjetas de crédito suelen tener algunas de las tasas de interés más altas entre las deudas de consumo habituales, a menudo del 18 % al 29 % de TAE, frente a las tasas de un solo dígito de muchas hipotecas o préstamos para automóvil. Además, el interés normalmente se capitaliza a diario, lo que significa que los saldos pueden crecer más rápido de lo que esperan los prestatarios si solo se hacen pagos mínimos.
Por ello, la deuda de tarjeta de crédito se considera en general una prioridad máxima que conviene saldar con rapidez antes de centrarse en deudas con menor interés o incluso en algunos objetivos de inversión, ya que pocas inversiones con rendimiento garantizado pueden superar las TAE habituales de las tarjetas.
Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 27 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas →
Un ejemplo resuelto
Un saldo de $3,000 con una TAE del 22 % y pagos de $120 al mes tarda 34 meses en liquidarse, con unos $1,050 de interés total.
Si subes el pago a $200 al mes, el plazo baja a 18 meses con unos $540 de interés: aproximadamente la mitad del tiempo y la mitad del costo de interés con un aumento de $80 al mes.
La transferencia de saldo como estrategia alternativa
Algunas tarjetas de crédito ofrecen períodos promocionales de transferencia de saldo con TAE del 0 %, que pueden reducir drásticamente el interés total pagado si logras liquidar el saldo dentro de la ventana promocional, aunque hay que tener en cuenta tanto las comisiones por transferencia (a menudo del 3 % al 5 % del saldo) como la tasa que se aplica después del período promocional.
Que una transferencia de saldo convenga depende de la comisión por transferencia frente al interés que pagarías de otro modo, y de tu capacidad realista de reducir el saldo antes de que venza la tasa promocional.
Preguntas frecuentes
¿Debería pagar más que el mínimo?
Por lo general, sí: pagar solo el mínimo en una tarjeta con un APR alto puede tardar muchos años y costar mucho más en intereses que el saldo original.
¿Cuál es una buena estrategia para saldar rápido la deuda de tarjeta de crédito?
Pagar más que el mínimo, evitar nuevos cargos mientras reduces el saldo y considerar una transferencia de saldo a una tarjeta con una tasa más baja (si está disponible) son estrategias habituales para acelerar el pago.
¿Mantener un saldo ayuda a mi puntaje crediticio?
No: es un error común. Pagar el saldo completo cada mes (o mantener una utilización baja) es mejor para tu puntaje crediticio que mantener un saldo, lo que solo te cuesta intereses.
¿Vale la pena una transferencia de saldo?
Puede valerla, si la comisión de transferencia es menor que el interés que ahorrarías y tienes un plan realista para pagar el saldo antes de que termine la tasa promocional; de lo contrario, el saldo restante suele volver a una tasa estándar alta.
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