Calculadora de 401(k) y planificador del aporte del empleador
Modela con precisión tu futura cartera de jubilación, el aporte del empleador, el ahorro fiscal y la trayectoria de crecimiento de tu salario.
¡Aporte completo del empleador captado!
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Trayectoria de crecimiento de la cartera
Desglose visual de las aportaciones frente al interés compuesto exponencial
Cuadro de amortización y adquisición de derechos año por año
Desglose exacto del ahorro anual del empleado, los aportes del patrocinador y la capitalización de intereses.
| Edad | Salario anual | Saldo inicial | Tu aportación | Aporte del empleador | Interés anual | Saldo final |
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La fórmula del valor futuro y del escudo fiscal del 401(k)
CalculatePilot modela los planes de jubilación del empleador mediante interés compuesto mensual discreto con un calendario de aumento salarial anual.
Las aportaciones se deducen directamente de los ingresos antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso bruto imponible hoy. Para una persona en el tramo federal del 24% que aporta $10,000, el sueldo neto de bolsillo solo baja $7,600, lo que supone un subsidio fiscal inmediato.
Las aportaciones se financian con remuneración después de impuestos. A cambio, el crecimiento de la inversión y las distribuciones calificadas después de los 59½ años (una vez que la cuenta tiene al menos 5 años) están libres del impuesto federal sobre la renta.
Cómo funciona esta calculadora
Cada mes, tu aportación y el aporte de tu empleador se suman al saldo, que se capitaliza mensualmente a tu rentabilidad anual esperada. Tu salario sube según la tasa de crecimiento una vez al año, así que las aportaciones fijadas como porcentaje suben con él. Tus propias aportaciones están limitadas al límite de diferimiento electivo del IRS para tu edad en cada año, y el aporte del empleador se calcula sobre la aportación que realmente haces.
El aporte se modela como lo describen la mayoría de los planes: el empleador aporta un porcentaje de tu aportación, sobre la parte de tu aportación hasta un porcentaje del salario. Con "50% hasta el 6%", aportar el 6% o más te da el 3% completo del salario; aportar el 4% te da solo el 2%.
Límites de aportación al 401(k) en 2026
| Tu edad en 2026 | Límite de diferimiento del empleado |
|---|---|
| Menos de 50 | $24,500 |
| 50–59 o 64+ | $32,500 ($24,500 + $8,000 de recuperación) |
| 60–63 | $35,750 ($24,500 + $11,250 de super recuperación) |
La calculadora aplica el límite correcto para tu edad en cada año proyectado, manteniendo constantes los montos de 2026 (los límites futuros se indexan a la inflación, así que esto es conservador). Las aportaciones del empleador no cuentan para el límite del empleado, aunque se aplica un tope global distinto y más alto a las aportaciones combinadas del empleado y del empleador. Fuente: IRS — límites de 401(k) e IRA de 2026.
Un ejemplo resuelto
Una persona de 30 años que gana $70,000 con aumentos anuales del 3%, aporta el 6% con un aporte del 50% hasta el 6%, parte de $15,000 y obtiene un 7% hasta los 65, llega a unos $1.51 millones. Sus propias aportaciones suman unos $254,000 y el empleador añade unos $127,000; el resto es crecimiento compuesto sobre esos depósitos y el saldo inicial.
Observa que el aporte del empleador por sí solo suma seis cifras a lo largo de una carrera, por eso aprovechar el aporte completo suele considerarse una de las decisiones financieras de mayor valor al alcance de la mayoría de los trabajadores.
Calendarios de adquisición de derechos
Las aportaciones igualadas del empleador a veces están sujetas a un calendario de adquisición de derechos, es decir, solo eres dueño total de los fondos igualados tras trabajar en la empresa durante cierto periodo. Irte antes de tener todos los derechos puede implicar perder una parte o la totalidad del aporte del empleador. Esta calculadora supone que tienes el 100% de los derechos: revisa el calendario de tu plan.
Preguntas frecuentes
¿Debería aportar lo suficiente para obtener el aporte completo del empleador?
Por lo general, sí: el aporte del empleador es prácticamente dinero gratis, y no aprovecharlo es una de las formas más comunes de dejar valor sobre la mesa. El aviso debajo de tu saldo proyectado muestra cuánto aporte estás captando.
¿Esto tiene en cuenta los límites de aportación?
Sí. Tus aportaciones están limitadas cada año al límite del IRS de 2026 para tu edad: $24,500 antes de los 50, $32,500 desde los 50 (con la aportación de recuperación de $8,000) y $35,750 entre los 60 y los 63 años.
¿Qué pasa si dejo mi trabajo? ¿Puedo conservar mi 401(k)?
Sí: normalmente puedes dejarlo en el plan de tu antiguo empleador, transferirlo al plan de tu nuevo empleador o pasarlo a una IRA, cada opción con ventajas y desventajas distintas que conviene investigar.
¿Es mejor el 401(k) Roth o el tradicional?
Las aportaciones tradicionales reducen ahora tu ingreso imponible y los impuestos se pagan al retirar; las aportaciones Roth tributan ahora pero crecen libres de impuestos. La mejor opción suele depender de si esperas estar en un tramo impositivo más alto o más bajo en la jubilación.
¿Qué pasa con el aporte de mi empleador si dejo mi trabajo?
Depende del calendario de adquisición de derechos de tu plan: algunos empleadores exigen cierto número de años de servicio antes de que seas dueño total de las aportaciones igualadas, así que revisa los documentos de tu plan.
¿Hay penalización por retirar dinero de un 401(k) antes de tiempo?
Los retiros antes de los 59½ años suelen conllevar una penalización del 10% por retiro anticipado, además del impuesto sobre la renta ordinario, con algunas excepciones para circunstancias específicas. En general, se desaconseja el retiro anticipado por su impacto en el crecimiento a largo plazo.
Límites verificados con la guía del IRS para el año fiscal 2026 · Nuestra metodología · Última actualización: septiembre de 2026