Calculadora de Roth IRA
Simula tu crecimiento de jubilación libre de impuestos, los rendimientos del interés compuesto y compara las ventajas tras impuestos de liquidar una Roth frente a una IRA tradicional.
Saldo libre de impuestos proyectado a la edad de 65
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Trayectoria de acumulación de patrimonio a 37 años
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Amortización y registro de capitalización (muestra inicial de 10 años)
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Metodología matemática y fórmulas de cálculo
CalculatePilot modela la acumulación libre de impuestos en una cuenta de custodia mediante la fórmula estándar del valor futuro de una anualidad anticipada (aportaciones realizadas al inicio de cada año) capitalizada anualmente, integrada con la revalorización del capital inicial aportado de una sola vez:
Regla de los 5 años y distribuciones cualificadas
Los rendimientos de una Roth IRA pueden retirarse completamente libres de impuestos y de penalización una vez que el titular alcanza los 59½ años y ha cumplido el requisito de antigüedad de 5 años del IRS, que comienza el 1 de enero del año fiscal de la primera aportación a la Roth IRA.
Escudo de liquidez del capital
Como las aportaciones se hacen con dólares ya gravados, la $289,500 base de aportación puede retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo, sin impuestos ni penalizaciones por retiro anticipado, según las reglas de orden de la sección 408A del IRC.
Por qué el crecimiento de una Roth IRA está libre de impuestos
Las aportaciones a una Roth IRA se hacen con dólares ya gravados: no obtienes una deducción fiscal inmediata, a diferencia de una IRA tradicional o un 401(k). A cambio, tanto el crecimiento como los retiros cualificados en la jubilación están totalmente libres de impuestos, lo que puede ser una ventaja significativa en un horizonte de inversión de varias décadas.
Esto hace que una Roth IRA sea especialmente valiosa si esperas estar en un tramo fiscal similar o superior en la jubilación, ya que fijas el tipo impositivo de hoy sobre las aportaciones en lugar de pagar impuestos sobre un saldo potencialmente mayor más adelante. Si esperas un tramo inferior en la jubilación, la deducción inmediata de la IRA tradicional puede salir ganando; la tabla comparativa de arriba muestra hacia dónde apuntan tus datos.
Límites de aportación a la Roth IRA en 2026
Para 2026 puedes aportar hasta 7.500 $ entre todas tus IRA, o 8.600 $ si tienes 50 años o más (una aportación de recuperación de 1.100 $). No puedes aportar más que tu remuneración sujeta a impuestos del año. Con la opción de aportar el máximo activada, esta calculadora cambia automáticamente al límite con recuperación desde el año en que cumples 50. Los límites futuros se indexan a la inflación, pero la proyección los mantiene en los niveles de 2026 para ser conservadora.
| Estado civil tributario (2026) | Aportación completa si el MAGI es inferior a | Sin aportación directa a partir de |
|---|---|---|
| Soltero / cabeza de familia | $153,000 | $168,000 |
| Casado que declara conjuntamente | $242,000 | $252,000 |
| Casado que declara por separado* | — | $10,000 |
Dentro del rango de reducción gradual, la aportación permitida disminuye proporcionalmente (redondeada al siguiente múltiplo de 10 $, con un mínimo de 200 $). Introduce tu estado civil tributario y tu MAGI en Elegibilidad por ingresos y la calculadora aplicará el límite reducido. *Si viviste separado de tu cónyuge todo el año, usa los rangos de soltero. Fuente: IRS — Límites de IRA 2026 y rangos de reducción de la Roth.
Cómo funciona esta calculadora
Cada año, la calculadora suma tu aportación al inicio del año (limitada al máximo del IRS de ese año para tu edad e ingresos) y luego hace crecer todo el saldo con tu rentabilidad esperada. La comparación con la IRA tradicional usa las mismas aportaciones y rentabilidades, grava el retiro completo con tu tramo de la jubilación y acredita a la tradicional la deducción fiscal que habría obtenido con tu tramo actual. La cifra de ingreso mensual aplica la tasa de retiro segura que elegiste al saldo final, y la cifra en «dólares de hoy» la descuenta por inflación.
A diferencia de un 401(k), una IRA se abre de forma independiente a través de una correduría y no de un empleador, lo que te da más control sobre las opciones de inversión pero sin aportación del empleador. Para ver tu panorama de jubilación completo en todas tus cuentas, prueba la Calculadora de jubilación.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una Roth IRA y una IRA tradicional?
Las aportaciones a una IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos ahora, pero tributan al retirarlas en la jubilación. Las aportaciones a una Roth IRA se hacen con dinero ya gravado, pero los retiros cualificados en la jubilación están totalmente libres de impuestos.
¿Hay un límite de ingresos para aportar a una Roth IRA?
Sí. Para 2026, las aportaciones directas se reducen gradualmente entre 153.000 $ y 168.000 $ de AGI modificado para contribuyentes solteros, y entre 242.000 $ y 252.000 $ para matrimonios que declaran conjuntamente. Por encima del límite superior del rango no puedes aportar directamente.
¿Cuánto puedo aportar a una Roth IRA en 2026?
Hasta 7.500 $, o 8.600 $ si tienes 50 años o más al final del año, pero nunca más que tu remuneración sujeta a impuestos. El límite es compartido entre todas tus IRA tradicionales y Roth.
¿Cuándo puedo retirar libres de impuestos los rendimientos de una Roth IRA?
Los rendimientos salen libres de impuestos y de penalización una vez que tienes 59½ años y tu primera aportación a la Roth IRA se hizo al menos cinco años fiscales antes. Tus propias aportaciones pueden retirarse en cualquier momento sin impuestos ni penalización.
¿Las Roth IRA tienen distribuciones mínimas obligatorias?
No. El titular original nunca tiene que tomar RMD de una Roth IRA, por lo que el saldo puede seguir capitalizándose libre de impuestos de por vida. Las IRA tradicionales exigen distribuciones a partir de los 73 años (75 para quienes nacieron en 1960 o después).
Límites verificados con la guía del IRS para el año fiscal 2026 · Nuestra metodología · Última actualización: septiembre de 2026