Calculadora de jubilación y tasa de retiro segura (FIRE)
Determina tu número exacto de independencia financiera, analiza las tasas de retiro seguras del estudio Trinity (3,0 % - 4,5 %) y evalúa la duración de tu cartera.
Parámetros y objetivos de estilo de vida
—
—
Simulación de la trayectoria de activos
—
Registro de flujo de caja década a década
Sintetiza las rentabilidades de las inversiones, los retiros ajustados por inflación y la capacidad de gasto sostenible.
| Edad del hito | Valor inicial de la cartera | Aportación / ahorro anual | Retiro (ajustado por inflación) | Crecimiento de la inversión | Saldo final |
|---|
La mecánica matemática y la regla de Bengen
Formalizada por primera vez en el artículo de William Bengen de 1994 y ampliada por investigadores de la Universidad de Trinity (Cooley, Hubbard y Walz) en 1998, la tasa de retiro segura es el porcentaje de una cartera diversificada de acciones y bonos que un jubilado retira el primer año y que luego aumenta cada año solo según la inflación. Una tasa del 4 % resistió todos los periodos históricos de 30 años en los datos estadounidenses de Bengen: un historial sólido, no una garantía.
Riesgo de secuencia de rentabilidades (SORR)
La mayor vulnerabilidad en la independencia financiera temprana es sufrir un mercado bajista fuerte en los primeros 3 a 5 años de jubilación. Cuando el valor de la cartera cae mientras los retiros continúan, las pérdidas se vuelven permanentes.
Omitir el aumento por inflación tras años de pérdidas y recortar el gasto cuando la tasa de retiro se dispara permite que una tasa inicial más alta resista las caídas históricas.
Mantener entre 24 y 36 meses de costes de vida básicos en efectivo o en bonos de corta duración evita vender acciones en mínimos al inicio de la jubilación.
Cómo funciona esta calculadora
Mientras trabajas, tu patrimonio invertido crece cada mes con la rentabilidad previa a la jubilación y tus ahorros anuales se añaden en cuotas mensuales. A partir de tu edad de jubilación objetivo, los ahorros se detienen y retiras el gasto deseado, aumentado cada año con la inflación, mientras el resto de la cartera obtiene la rentabilidad posterior a la jubilación. La proyección llega hasta los 95 años.
Tu número FIRE es tu gasto anual dividido entre la tasa de retiro segura, en dólares de hoy. La proyección FIRE muestra el primer mes en que tu cartera, si siguieras ahorrando, alcanzaría ese número tras ajustar por inflación. El Coast FIRE es la cantidad que necesitarías tener invertida hoy para alcanzar tu número FIRE a tu edad objetivo sin más ahorros.
El riesgo de secuencia de rentabilidades, explicado
Dos jubilados con la misma rentabilidad media pueden acabar con resultados muy distintos según el orden de esas rentabilidades. Las pérdidas al comienzo de la jubilación son las que más dañan, porque los retiros fijan los precios más bajos y dejan menos capital para recuperarse. Por eso la tasa de retiro segura se construye en torno a los peores años de inicio históricos y no en torno al promedio, y por eso la proyección suavizada de rentabilidad media de esta calculadora debe leerse como una estimación central, no como el peor escenario.
- Reduce tu tasa inicial. Un 3,25–3,5 % da más margen ante una mala primera década, sobre todo en jubilaciones de más de 30 años.
- Mantente flexible. Las reglas de barreras que recortan el gasto de forma moderada tras años malos han permitido históricamente empezar con una tasa más alta y terminar a salvo.
- Mantén un colchón. Un par de años de gasto en efectivo o en bonos a corto plazo significa que rara vez tendrás que vender acciones tras una caída.
Dónde encaja Social Security
Esta calculadora proyecta únicamente tus propias inversiones: no incluye Social Security. La edad plena de jubilación es de 67 años para quienes nacieron en 1960 o después; puedes solicitarla desde los 62 con una cuantía reducida, o retrasarla hasta los 70 para obtener una cuantía mayor. Resta tu prestación anual prevista de tu gasto antes de introducirlo aquí y tu número FIRE bajará en consecuencia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 % de retiro?
Una pauta basada en la investigación de William Bengen de 1994: retira el 4 % de tu cartera el primer año de jubilación y luego aumenta esa cantidad en dólares con la inflación cada año. Históricamente, duró al menos 30 años en una cartera equilibrada de acciones y bonos estadounidenses. Implica un objetivo de ahorro de unas 25 veces tu gasto anual.
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Divide tu gasto anual previsto entre tu tasa de retiro segura: 60.000 $ al año con un 4 % requieren 1,5 millones de dólares, y con un 3,5 %, unos 1,71 millones. Resta primero del gasto cualquier ingreso de Social Security o de pensión.
¿Qué es el Coast FIRE?
El Coast FIRE es el punto en el que tus inversiones actuales, dejadas crecer sin nuevas aportaciones, alcanzarán tu número FIRE completo a la edad de jubilación que te has fijado. A partir de ahí solo necesitas ganar lo suficiente para cubrir tus gastos actuales.
¿Se tiene en cuenta la inflación?
Sí. Los retiros de jubilación aumentan cada año con tu tasa de inflación, la proyección FIRE compara tu cartera con un objetivo ajustado por inflación y el gráfico muestra los saldos en dólares de hoy.
¿Qué tasa de rentabilidad debo suponer?
Las rentabilidades bursátiles estadounidenses a largo plazo han promediado aproximadamente un 10 % anual antes de inflación, y una cartera equilibrada, menos. Muchos planificadores usan entre un 6 y un 8 % durante el ahorro y entre un 4 y un 6 % en la jubilación, cuando las carteras suelen tener más bonos. Las rentabilidades varían mucho de un año a otro y no están garantizadas.
¿Cómo cambia Social Security lo que necesito tener ahorrado?
Social Security cubre parte de los gastos de la mayoría de los jubilados, así que resta tu prestación anual prevista de tu gasto objetivo antes de aplicar la tasa de retiro: probablemente necesites ahorrar menos de lo que sugiere un cálculo que no la tenga en cuenta.
Metodología basada en Bengen (1994) y Cooley, Hubbard y Walz (1998) · Nuestra metodología · Última actualización: septiembre de 2026