Calculatrice de retraite et de taux de retrait sûr (FIRE)
Déterminez votre nombre d'indépendance financière exact, analysez les taux de retrait sûrs de l'étude Trinity (3,0 % - 4,5 %) et évaluez la longévité de votre portefeuille.
Paramètres et objectifs de mode de vie
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Simulation de la trajectoire des actifs
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Registre des flux de trésorerie décennie par décennie
Synthèse des rendements des investissements, des retraits ajustés de l'inflation et de la capacité de dépense soutenable.
| Âge jalon | Valeur initiale du portefeuille | Apports / épargne annuels | Retrait (ajusté de l'inflation) | Croissance des investissements | Solde final |
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La mécanique mathématique et la règle de Bengen
Formalisé pour la première fois dans l'article de William Bengen en 1994 puis prolongé par des chercheurs de la Trinity University (Cooley, Hubbard et Walz) en 1998, le taux de retrait sûr est la part d'un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations qu'un retraité retire la première année, puis augmente chaque année uniquement selon l'inflation. Un taux de 4 % a survécu à toutes les périodes historiques de 30 ans dans les données américaines de Bengen — un solide historique, pas une garantie.
Risque de séquence des rendements (SORR)
La plus grande vulnérabilité d'une indépendance financière précoce est de subir un marché baissier marqué durant les 3 à 5 premières années de retraite. Lorsque la valeur du portefeuille baisse alors que les retraits se poursuivent, les pertes deviennent permanentes.
Renoncer à l'augmentation liée à l'inflation après des années de pertes, et réduire les dépenses lorsque le taux de retrait dérive trop haut, permet à un taux initial plus élevé de survivre aux replis historiques.
Conserver 24 à 36 mois de dépenses de base en liquidités ou en obligations à courte durée évite de vendre des actions dépréciées en début de retraite.
Comment fonctionne cette calculatrice
Pendant que vous travaillez, votre patrimoine investi croît chaque mois au rendement d'avant la retraite et votre épargne annuelle s'ajoute en versements mensuels. À partir de l'âge de retraite visé, l'épargne s'arrête et vous retirez vos dépenses souhaitées, augmentées chaque année de l'inflation, tandis que le reste du portefeuille gagne le rendement d'après la retraite. La projection court jusqu'à 95 ans.
Votre nombre FIRE correspond à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait sûr, en dollars d'aujourd'hui. La projection FIRE indique le premier mois où votre portefeuille — si vous continuiez d'épargner — atteindrait ce nombre après ajustement de l'inflation. Le Coast FIRE est le montant que vous devriez avoir investi aujourd'hui pour atteindre votre nombre FIRE à l'âge visé sans épargne supplémentaire.
Le risque de séquence des rendements expliqué
Deux retraités ayant le même rendement moyen peuvent connaître des résultats très différents selon l'ordre de ces rendements. Les pertes en début de retraite sont les plus dommageables, car les retraits figent les prix bas et laissent moins de capital pour rebondir. C'est pourquoi le taux de retrait sûr est conçu autour des pires années de départ historiques plutôt que de la moyenne — et pourquoi la projection lissée à rendement moyen de cette calculatrice doit se lire comme une estimation centrale, et non comme un pire scénario.
- Abaissez votre taux de départ. 3,25 à 3,5 % laisse plus de marge face à une mauvaise première décennie, surtout pour des retraites de plus de 30 ans.
- Restez flexible. Les règles de garde-fous qui réduisent modestement les dépenses après de mauvaises années ont historiquement permis aux retraités de partir plus haut tout en finissant en sécurité.
- Gardez un coussin. Quelques années de dépenses en liquidités ou en obligations à court terme vous évitent de devoir vendre des actions après un krach.
La place de la Social Security
Cette calculatrice ne projette que vos propres investissements — elle n'inclut pas la Social Security. L'âge légal de la retraite à taux plein est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après ; vous pouvez la demander dès 62 ans avec un montant réduit, ou la reporter jusqu'à 70 ans pour un montant majoré. Déduisez votre prestation annuelle prévue de vos dépenses avant de les saisir ici, et votre nombre FIRE baissera en conséquence.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle des 4 % de retrait ?
Une ligne directrice issue des recherches de William Bengen en 1994 : retirer 4 % de votre portefeuille la première année de retraite, puis augmenter ce montant en dollars avec l'inflation chaque année. Historiquement, cela a tenu au moins 30 ans pour un portefeuille américain équilibré d'actions et d'obligations. Cela implique un objectif d'épargne d'environ 25 fois vos dépenses annuelles.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
Divisez vos dépenses annuelles prévues par votre taux de retrait sûr : 60 000 $ par an à 4 % nécessitent 1,5 million de dollars, à 3,5 % environ 1,71 million. Déduisez d'abord de vos dépenses tout revenu de Social Security ou de pension.
Qu'est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE est le point où vos investissements actuels, laissés à croître sans nouvelle contribution, atteindront votre nombre FIRE complet à l'âge de retraite visé. Ensuite, il vous suffit de gagner de quoi couvrir vos dépenses courantes.
Ce calcul tient-il compte de l'inflation ?
Oui. Les retraits de retraite augmentent chaque année selon votre taux d'inflation, la projection FIRE compare votre portefeuille à un objectif ajusté de l'inflation, et le graphique affiche les soldes en dollars d'aujourd'hui.
Quel taux de rendement dois-je retenir ?
Sur le long terme, les actions américaines ont rapporté en moyenne environ 10 % par an avant inflation, et un portefeuille équilibré moins. Beaucoup de planificateurs retiennent 6 à 8 % pendant la phase d'épargne et 4 à 6 % à la retraite, lorsque les portefeuilles contiennent généralement plus d'obligations. Les rendements varient fortement d'une année à l'autre et ne sont pas garantis.
Comment la Social Security change-t-elle le montant que je dois épargner ?
La Social Security couvre une partie des dépenses de la plupart des retraités ; déduisez donc votre prestation annuelle prévue de vos dépenses cibles avant d'appliquer le taux de retrait — vous avez probablement besoin d'épargner moins que ne le suggère un calcul qui l'ignore.
Méthodologie fondée sur Bengen (1994) et Cooley, Hubbard & Walz (1998) · Notre méthodologie · Dernière mise à jour : septembre 2026