Calculatrice Roth IRA
Simulez la croissance exonérée d'impôt de votre retraite, les rendements des intérêts composés, et comparez les avantages de liquidation après impôt d'un Roth IRA et d'un Traditional IRA.
Solde exonéré d'impôt projeté à l'âge de 65
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Trajectoire d'accumulation du patrimoine sur 37 ans
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Amortissement et registre composé (échantillon initial sur 10 ans)
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Méthodologie mathématique et formules de calcul
CalculatePilot modélise l'accumulation de dépôt exonérée d'impôt grâce à la formule standard de valeur future d'une annuité due (cotisations versées au début de chaque année) capitalisée annuellement, intégrée à l'appréciation du capital initial forfaitaire :
Règle des 5 ans et distributions qualifiées
Les gains d'un Roth IRA peuvent être retirés totalement sans impôt ni pénalité dès que le titulaire atteint 59½ ans et a satisfait à l'exigence d'ancienneté de 5 ans de l'IRS, qui commence le 1er janvier de l'année fiscale de la première cotisation au Roth IRA.
Bouclier de liquidité du capital
Comme les cotisations sont versées avec des dollars après impôt, la $289,500 base de cotisation peut être retirée à tout moment, pour n'importe quelle raison, sans impôt ni pénalité de retrait anticipé selon les règles d'ordre de l'IRC Section 408A.
Pourquoi la croissance d'un Roth IRA est exonérée d'impôt
Les cotisations à un Roth IRA sont versées avec des dollars après impôt — vous n'obtenez pas de déduction fiscale immédiate, contrairement à un Traditional IRA ou un 401(k). En contrepartie, la croissance comme les retraits qualifiés à la retraite sont entièrement exonérés d'impôt, ce qui peut représenter un avantage considérable sur un horizon d'investissement de plusieurs décennies.
Un Roth IRA est donc particulièrement intéressant si vous pensez être dans une tranche d'imposition similaire ou supérieure à la retraite, puisque vous figez le taux d'imposition d'aujourd'hui sur les cotisations plutôt que de payer l'impôt sur un solde potentiellement plus élevé plus tard. Si vous prévoyez une tranche plus basse à la retraite, la déduction immédiate du Traditional IRA peut l'emporter — le tableau comparatif ci-dessus montre dans quel sens vont vos données.
Plafonds de cotisation au Roth IRA en 2026
Pour 2026, vous pouvez verser jusqu'à 7 500 $ sur l'ensemble de vos IRA, ou 8 600 $ si vous avez 50 ans ou plus (un rattrapage de 1 100 $). Vous ne pouvez pas cotiser plus que votre rémunération imposable de l'année. Avec l'option de cotisation maximale activée, cette calculatrice passe automatiquement au plafond de rattrapage à partir de l'année de vos 50 ans. Les plafonds futurs sont indexés sur l'inflation, mais la projection les maintient aux niveaux de 2026 par prudence.
| Situation fiscale (2026) | Cotisation complète si le MAGI est inférieur à | Aucune cotisation directe à partir de |
|---|---|---|
| Célibataire / chef de famille | $153,000 | $168,000 |
| Marié, déclaration conjointe | $242,000 | $252,000 |
| Marié, déclaration séparée* | — | $10,000 |
Dans la fourchette de réduction progressive, la cotisation autorisée diminue proportionnellement (arrondie aux 10 $ supérieurs, avec un minimum de 200 $). Saisissez votre situation fiscale et votre MAGI sous Éligibilité selon les revenus et la calculatrice applique le plafond réduit. *Si vous avez vécu séparé de votre conjoint toute l'année, utilisez les fourchettes des célibataires. Source : IRS — plafonds IRA 2026 et fourchettes de réduction Roth.
Comment fonctionne cette calculatrice
Chaque année, la calculatrice ajoute votre cotisation au début de l'année (plafonnée à la limite IRS de cette année selon votre âge et vos revenus), puis fait fructifier l'ensemble du solde à votre rendement attendu. La comparaison avec le Traditional IRA utilise les mêmes cotisations et rendements, impose la totalité du retrait à votre tranche de retraite, et crédite le Traditional de la déduction fiscale qu'il aurait procurée à votre tranche actuelle. Le revenu mensuel applique le taux de retrait sûr choisi au solde final, et le chiffre en « dollars d'aujourd'hui » l'actualise de l'inflation.
Contrairement à un 401(k), un IRA s'ouvre de manière indépendante auprès d'un courtier plutôt que par l'intermédiaire d'un employeur, ce qui vous donne plus de contrôle sur le choix des investissements mais sans abondement de l'employeur. Pour voir l'ensemble de votre retraite sur tous vos comptes, essayez la calculatrice de retraite.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un Roth IRA et un Traditional IRA ?
Les cotisations à un Traditional IRA sont souvent déductibles d'impôt aujourd'hui mais imposées au retrait à la retraite. Les cotisations à un Roth IRA sont versées avec de l'argent déjà imposé, mais les retraits qualifiés à la retraite sont entièrement exonérés d'impôt.
Existe-t-il un plafond de revenus pour cotiser à un Roth IRA ?
Oui. Pour 2026, les cotisations directes diminuent progressivement entre 153 000 $ et 168 000 $ de MAGI pour les célibataires et entre 242 000 $ et 252 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement. Au-dessus de la limite haute de la fourchette, vous ne pouvez pas cotiser directement.
Combien puis-je verser sur un Roth IRA en 2026 ?
Jusqu'à 7 500 $, ou 8 600 $ si vous avez 50 ans ou plus à la fin de l'année — mais jamais plus que votre rémunération imposable. Le plafond est partagé entre tous vos IRA traditionnels et Roth.
Quand puis-je retirer les gains d'un Roth IRA sans impôt ?
Les gains sortent sans impôt ni pénalité une fois que vous avez 59½ ans et que votre première cotisation à un Roth IRA remonte à au moins cinq années fiscales. Vos propres cotisations peuvent être retirées à tout moment sans impôt ni pénalité.
Les Roth IRA sont-ils soumis à des distributions minimales obligatoires ?
Non. Le titulaire d'origine n'a jamais à prélever de RMD sur un Roth IRA, de sorte que le solde peut continuer à fructifier sans impôt toute sa vie. Les Traditional IRA exigent des distributions à partir de 73 ans (75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après).
Plafonds vérifiés d'après les directives de l'IRS pour l'année fiscale 2026 · Notre méthodologie · Dernière mise à jour en septembre 2026