Calculadora de pago de deudas
Diseña una estrategia acelerada de pago de deudas, compara el método avalancha, que minimiza el interés, con el método bola de nieve, que elimina saldos, y descubre tu fecha exacta libre de deudas.
Cartera de deudas
3 pasivosCascada de despliegue del pago
Asignación secuencial paso a paso según el modelo avalancha
Mecánica matemática: amortización
El cargo financiero con capitalización mensual de cada deuda se calcula mediante:
El método avalancha es matemáticamente óptimo porque cada dólar extra se destina al saldo que cobra la tasa más alta, lo que minimiza el interés total que se acumula en todas tus deudas. Cada dólar asignado a un saldo con una TAE del 22.4 % genera un rendimiento garantizado del 22.4 %.
Avalancha vs bola de nieve: ventajas y desventajas
Avalancha de deudas
Maximiza la eficiencia matemática. Ahorra más en intereses y suele lograr la libertad de deudas antes, pero el primer pago completo puede tardar un tiempo.
Bola de nieve de deudas
Prioriza el impulso conductual. Elimina pronto las cuentas pequeñas, lo que genera logros psicológicos rápidos que reducen la fricción y la cantidad de facturas que manejas.
Cómo funciona esta calculadora
Cada mes, cada deuda genera interés a su TAE ÷ 12 y recibe al menos su pago mínimo. Tu importe extra va a la deuda objetivo: la de TAE más alta en la avalancha, la de menor saldo en la bola de nieve. Cuando se salda una deuda, su pago mínimo pasa a la siguiente deuda objetivo, de modo que tu desembolso mensual total se mantiene igual hasta que quedes libre de deudas. El escenario de "solo mínimos" mantiene ese mismo total pero no añade nada extra.
Por qué el importe del pago importa tanto
En deudas con interés alto, como las tarjetas de crédito, un pago cercano al mínimo puede tardar años en liquidarse y costar más en intereses que el saldo original. Aumentar el pago mensual, aunque sea de forma modesta, suele reducir drásticamente tanto el plazo como el interés total.
Un ejemplo resuelto
Un saldo de $5,000 al 19.99 % de TAE con un pago de $150 al mes tarda unos 50 meses (4 años y 2 meses) en liquidarse, con aproximadamente $2,357 de interés total, es decir, pagarías unos $7,357 en total por los $5,000 originales. Si subes el pago a $250 al mes, el plazo baja a unos 25 meses con alrededor de $1,132 de interés: se reducen a la mitad, aproximadamente, tanto el plazo como el interés total.
Para un recorrido con varias deudas y cifras reales, consulta avalancha vs bola de nieve, paso a paso. Cuando tus obligaciones bajen, comprueba cómo afecta a tu relación deuda-ingresos.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si mi pago no cubre el interés?
Si tu pago mensual es menor que el interés que se acumula cada mes, el saldo nunca se liquidará: tendrás que aumentar el pago por encima de ese umbral. La calculadora señala cualquier deuda cuyo pago mínimo no cubra su interés.
¿Debería pagar las deudas con interés alto antes de invertir?
Como regla general, pagar una deuda con una tasa de interés superior al rendimiento esperado de tu inversión tiende a ofrecer un resultado garantizado mejor, aunque las circunstancias individuales varían.
¿Cuál es mejor: el método de avalancha o el de bola de nieve?
La avalancha (primero la tasa de interés más alta) ahorra más dinero matemáticamente. La bola de nieve (primero el saldo más pequeño) puede ser más motivadora porque produce logros rápidos, aunque cueste algo más en total: el mejor método es el que realmente vas a mantener.
¿Debería pagar deudas o ahorrar al mismo tiempo?
La mayoría de las guías financieras sugieren mantener un pequeño fondo de emergencia mientras se reducen con decisión las deudas con interés alto, y luego centrarse en los ahorros una vez liquidados esos saldos.
¿Cuánto ahorra realmente la avalancha frente a la bola de nieve, en cifras reales?
Con $14,700 repartidos en tres deudas (24.99 %, 19.99 % y 11.5 % de TAE) y $300 extra al mes, la avalancha ahorra $178 en intereses a lo largo de 25 meses, pero tarda hasta el mes 12 en eliminar su primera deuda, frente al mes 7 de la bola de nieve. Consulta el ejemplo práctico completo.
¿Vale la pena una transferencia de saldo al 0 % con su comisión?
Con un saldo de $6,700 al 23 % de TAE pagado en 18 meses, una tarjeta con 0 % introductorio y una comisión de transferencia del 3 % ($201) ahorra unos $1,084 frente a quedarte como estás. La transferencia deja de valer la pena cuando tu TAE original baja de aproximadamente el 3.8 %.
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