Calculatrice de remboursement de dettes
Élaborez une stratégie de remboursement accéléré, comparez la méthode Avalanche (minimiser les intérêts) et la méthode Boule de neige (éliminer les soldes), et identifiez votre date exacte de libération de toute dette.
Portefeuille de dettes
3 dettesCascade de déploiement des remboursements
Répartition séquentielle pas à pas selon le modèle avalanche
Mécanique mathématique : l'amortissement
Les intérêts mensuels capitalisés de chaque dette se calculent ainsi :
La méthode avalanche est mathématiquement optimale, car chaque dollar supplémentaire va au solde qui porte le taux le plus élevé, ce qui minimise le total des intérêts courus sur l'ensemble de vos dettes. Chaque dollar affecté à un solde à 22,4 % de TAEG rapporte un rendement garanti de 22,4 %.
Avalanche ou boule de neige : le compromis
Avalanche des dettes
Maximise l'efficacité mathématique. Économise le plus d'intérêts et permet généralement de se libérer le plus tôt, mais le premier remboursement peut prendre du temps.
Boule de neige des dettes
Privilégie l'élan comportemental. Élimine tôt les petits comptes, procurant des victoires psychologiques rapides qui réduisent les frictions et le nombre de factures à gérer.
Comment fonctionne cette calculatrice
Chaque mois, chaque dette produit des intérêts à son TAEG ÷ 12 et reçoit au moins son paiement minimum. Votre montant supplémentaire va à la dette cible — le TAEG le plus élevé pour l'avalanche, le plus petit solde pour la boule de neige. Lorsqu'une dette est soldée, son minimum est reporté sur la cible suivante : votre sortie mensuelle totale reste donc identique jusqu'à la libération de toute dette. Le scénario « minimums seulement » conserve ce même total sans rien ajouter.
Pourquoi le montant du paiement compte autant
Sur une dette à taux élevé comme une carte de crédit, un paiement proche du minimum peut prendre des années à rembourser et coûter plus en intérêts que le solde initial. Augmenter la mensualité, même modestement, réduit souvent fortement à la fois la durée et le total des intérêts.
Un exemple détaillé
Un solde de 5 000 $ à 19,99 % de TAEG avec un paiement de 150 $/mois se rembourse en environ 50 mois (4 ans et 2 mois), pour environ 2 357 $ d'intérêts au total — soit environ 7 357 $ payés pour les 5 000 $ d'origine. Portez le paiement à 250 $/mois et la durée tombe à environ 25 mois pour environ 1 132 $ d'intérêts — soit environ moitié moins de temps et d'intérêts.
Pour un exemple détaillé avec plusieurs dettes et des chiffres réels, voir avalanche ou boule de neige, pas à pas. Une fois vos obligations réduites, vérifiez l'effet sur votre ratio d'endettement.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il si mon paiement ne couvre pas les intérêts ?
Si votre mensualité est inférieure aux intérêts courus chaque mois, le solde ne sera jamais remboursé — vous devrez augmenter le paiement au-delà de ce seuil. La calculatrice signale toute dette dont le minimum ne couvre pas les intérêts.
Dois-je rembourser mes dettes à taux élevé avant d'investir ?
En règle générale, rembourser une dette dont le taux dépasse le rendement attendu de vos investissements offre un résultat garanti plus favorable, même si les situations individuelles varient.
Quelle méthode est la meilleure : avalanche ou boule de neige ?
L'avalanche (taux d'intérêt le plus élevé d'abord) fait économiser plus d'argent sur le plan mathématique. La boule de neige (plus petit solde d'abord) peut être plus motivante grâce à ses victoires rapides, même pour un coût total légèrement supérieur — la meilleure méthode est celle que vous tiendrez réellement.
Dois-je rembourser mes dettes ou épargner en même temps ?
La plupart des conseils financiers recommandent de conserver un petit fonds d'urgence tout en remboursant activement les dettes à taux élevé, puis de se concentrer sur l'épargne une fois ces soldes soldés.
Combien l'avalanche fait-elle réellement économiser par rapport à la boule de neige, en chiffres ?
Sur 14 700 $ répartis sur trois dettes (TAEG de 24,99 %, 19,99 % et 11,5 %) avec 300 $/mois supplémentaires, l'avalanche économise 178 $ d'intérêts sur 25 mois — mais il faut attendre le mois 12 pour éliminer sa première dette, contre le mois 7 pour la boule de neige. Voir l'exemple détaillé complet.
Un transfert de solde à 0 % vaut-il les frais ?
Sur un solde de 6 700 $ à 23 % de TAEG remboursé en 18 mois, une carte à 0 % en période d'introduction avec 3 % de frais de transfert (201 $) fait économiser environ 1 084 $ par rapport au statu quo. Le transfert cesse d'être rentable lorsque votre TAEG d'origine passe sous environ 3,8 %.
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