Kreditrechner: Privatkredit & Umschuldung
Ermitteln Sie Ihre monatliche Rate, Gesamtzinsen und Gesamtrückzahlung für jeden Kredit mit festem Zinssatz — plus den effektiven Jahreszins nach Bearbeitungsgebühren und Ihre Ersparnis durch die Umschuldung von Kreditkartenschulden.
Tilgungsverlauf (Restschuld im Zeitverlauf)
Kredit-Gesundheitscheck
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Vollständiger Tilgungsplan 36 Monatsperioden
Zinsen, Tilgung und Restschuld für jede Periode.
| Zeitraum / Jahr | Anfangsguthaben | Planmäßige Zahlung | Gezahlte Tilgung | Gezahlte Zinsen | Kumulierte Zinsen | Endguthaben |
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Die wahren Kosten von Bearbeitungsgebühren
Bearbeitungsgebühren — üblicherweise etwa 1–10 % des Kredits — werden von vielen Anbietern von Privatkrediten bei der Auszahlung erhoben, meist indem sich der ausgezahlte Betrag verringert.
Privatkredit vs. Kreditkarten-Umschuldung: Leitplanken
Wer Kartensalden in einen Ratenkredit überführt, tauscht offene Mindestzahlungen gegen ein festes Rückzahlungsdatum. Das funktioniert nur, wenn sich die Karten nicht wieder füllen.
So funktioniert dieser Rechner
Hier kommt dieselbe Tilgungsformel zum Einsatz, die Banken für Privat-, Auto- und Geschäftskredite verwenden. Siehe auch den Tilgungsrechner und den Studienkredit-Rechner.
M = P × [ i(1+i)^n ] / [ (1+i)^n − 1 ] — M = monatliche Rate · P = Kreditsumme · i = monatlicher Zinssatz · n = Anzahl der Monate
Von Suhaib Hassan · Formel geprüft am 27. Sep. 2026 · So prüft CalculatePilot Formeln →
Wie die Kreditlaufzeit die Gesamtkosten beeinflusst
Eine längere Laufzeit senkt Ihre monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Eine kürzere Laufzeit erhöht die monatliche Rate, senkt aber die Gesamtzinsen deutlich.
Bearbeitungsgebühren und effektiver Jahreszins — die wahren Kosten eines Kredits
Viele Privat-, Geschäfts- und einige Autokredite erheben eine Bearbeitungsgebühr — typischerweise 1–10 % der Kreditsumme —, die von Ihrer Auszahlung abgezogen wird, bevor das Geld bei Ihnen ankommt. Das ist der wichtigste Grund, warum zwei Kredite mit demselben „Zinssatz“ sehr unterschiedlich teuer sein können.
Beispiel: Ein Kredit über 20.000 mit 5 % Bearbeitungsgebühr bringt nur 19.000 auf Ihr Konto, Sie zahlen aber weiterhin die vollen 20.000 plus Zinsen zurück. Ihr effektiver Jahreszins liegt höher als der genannte Zinssatz.
Faustregel: Wenn Sie einen bestimmten Betrag in der Hand brauchen, leihen Sie so viel, dass die Gebühr gedeckt ist — teilen Sie Ihren Zielbetrag durch (1 minus Gebührenprozentsatz). Die oben genannte Option „Gebühr in den Kreditsaldo einrechnen“ erledigt das für Sie.
Vorfälligkeitsentschädigungen sind von Bearbeitungsgebühren getrennt und stehen im Kreditvertrag, nicht in diesem Rechner. Manche Kreditgeber verlangen Gebühren für vorzeitige Rückzahlung; die meisten Privatkredite nicht, prüfen Sie dies aber immer, bevor Sie es annehmen.
Ein Rechenbeispiel
Ein Kredit über 20.000 $ bei 7,5 % kostet etwa 401 $/Monat über 60 Monate mit rund 4.050 $ Gesamtzinsen, gegenüber etwa 622 $/Monat über 36 Monate mit etwa 2.400 $ Zinsen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Zinssatz?
Der Zinssatz sind die Kosten für die Aufnahme des Kapitals. Der effektive Jahreszins schließt in der Regel zusätzliche Gebühren ein.
Verringert eine zusätzliche monatliche Zahlung die Gesamtzinsen?
Ja — Sonderzahlungen fließen in die Tilgung und können die Kreditlaufzeit verkürzen.
Wie wirkt sich eine Bearbeitungsgebühr auf meine Kreditrate aus?
Die Gebühr wird in der Regel vorab von der Auszahlung abgezogen, sodass Sie weniger Bargeld erhalten als die Kreditsumme, den vollen Betrag plus Zinsen aber trotzdem zurückzahlen, wodurch Ihr effektiver Jahreszins über dem genannten Zinssatz liegt.
Gibt es eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits?
Das hängt vom Kreditgeber ab. Die meisten Privatkredite haben keine Vorfälligkeitsentschädigung, manche Auto-, Geschäfts- und Spezialkredite jedoch schon — prüfen Sie Ihren Vertrag.
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