Calculadora de préstamo para automóvil
Calcula pagos mensuales exactos del coche, el coste total del préstamo, opciones de financiación del concesionario, impuesto sobre las ventas, valor de entrega y calendarios de amortización.
Donde se cruzan las líneas, el coche pasa a valer más de lo que debes por él.
Calendario de amortización y valor del vehículo
Reducción del capital, interés y relación préstamo-valor (LTV) estimada durante la vida del préstamo.
| Periodo / año | Saldo inicial | Pagos programados | Capital pagado | Interés pagado | Saldo final | Valor est. del vehículo | Relación LTV |
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Fórmula matemática del préstamo
CalculatePilot usa la fórmula estándar de pago mensual para préstamos a plazos de tasa fija. El pago (M) se obtiene del importe financiado (P), la tasa de interés mensual (r) y el número de pagos (n).
- Convención de interés simple: La mayoría de los préstamos de coche en EE. UU. cobran interés simple sobre el saldo pendiente. El método de la «Regla del 78», que carga los intereses al principio, está prohibido en los préstamos al consumo de EE. UU. de más de 61 meses.
- Eficiencia del pago anticipado: En un préstamo de interés simple sin penalización por pago anticipado, los pagos extra van directamente al capital y reducen el interés que se habría generado sobre él.
Anatomía de la protección GAP
La Protección de Activos Garantizada (GAP) cubre la diferencia entre lo que paga tu seguro (el valor de mercado del coche) y el saldo pendiente del préstamo si el vehículo sufre pérdida total o es robado.
- Pago inicial inferior al 20% en la compra
- Plazos de financiación superiores a 60 meses
- Incluir en el nuevo préstamo el patrimonio negativo del vehículo entregado
- Vehículos de alta depreciación (algunos modelos de lujo y eléctricos)
Cómo funciona esta calculadora
El impuesto sobre las ventas se aplica al precio menos el valor de tu vehículo entregado, y luego se suma al préstamo o se paga a la firma. Las tarifas del concesionario se suman al préstamo, y cualquier importe que aún debas por el vehículo entregado se resta de su valor (el patrimonio negativo se traslada al nuevo préstamo). El saldo restante se amortiza a tu tasa de interés durante el plazo del préstamo, igual que cualquier préstamo de tasa fija.
Importe financiado = Precio + Tarifas − Pago inicial − (Valor de entrega − Saldo pendiente) + Impuesto sobre las ventas
A continuación, el importe financiado se calcula con la fórmula estándar de amortización de préstamos.
Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 27 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas →
Valor de entrega e impuesto sobre las ventas
La mayoría de los estados de EE. UU. solo cobran el impuesto sobre las ventas sobre el precio menos el valor de tu vehículo entregado, por lo que entregar un vehículo puede reducir de forma notable el importe total de tu préstamo, incluso antes de contar el crédito de la propia entrega.
Reembolsos e incentivos del fabricante
Los reembolsos en efectivo de los fabricantes reducen lo que financias, pero que también reduzcan tu impuesto sobre las ventas depende por completo de tu estado.
- Reembolso gravado sobre el precio total: la mayoría de los estados calculan el impuesto sobre las ventas sobre el precio del vehículo antes de aplicar el reembolso. Un reembolso de $2,000 en un coche de $40,000 sigue significando que el impuesto se cobra sobre $40,000, no sobre $38,000.
- Reembolso no gravado: un grupo menor de estados (entre ellos Arizona, Iowa, Kansas, Minnesota, Misuri, Nebraska, Texas y Wyoming) gravan el precio posterior al reembolso, por lo que el reembolso también reduce tu factura de impuestos.
El crédito por entrega de un vehículo es una cuestión distinta de la tributación del reembolso: consulta la norma de tu estado para cada uno antes de dar por hecho que el tratamiento fiscal predeterminado de la entrega en esta calculadora coincide con el de un reembolso.
Para modelar un reembolso aquí, réstalo del precio del vehículo antes de introducirlo y luego ajusta manualmente la tasa del impuesto sobre las ventas si tu estado grava el importe previo al reembolso.
Un ejemplo resuelto
Un coche de $28,000 con un vehículo entregado de $3,000 y $2,000 de pago inicial, con un 7% de impuesto sobre las ventas y un 6.5% de TAE a 60 meses (sin tarifas del concesionario): el importe imponible es de $25,000 (precio menos valor de entrega), el impuesto sobre las ventas es de $1,750 y el importe financiado es de $28,000 menos $2,000 menos $3,000 más $1,750, es decir, $24,750.
Al 6.5% a 60 meses, eso resulta en un pago mensual de unos $484, con unos $4,306 de interés total durante el préstamo.
Tasas de préstamo de coches nuevos y usados
Los préstamos para coches nuevos suelen tener tasas de interés más bajas que los de coches usados, ya que los prestamistas consideran los vehículos nuevos una garantía de menor riesgo. La diferencia puede ser de un punto porcentual completo o más, lo que importa en un préstamo a varios años.
El plazo del préstamo también afecta al coste total más de lo que muchos compradores esperan: alargar un préstamo de coche a 72 u 84 meses reduce el pago mensual, pero a menudo supone deber más de lo que vale el coche durante buena parte del préstamo, una situación conocida como estar «en negativo» con el préstamo. Si estás sopesando comprar frente a hacer leasing, compara las cifras con nuestra calculadora de leasing.
Preguntas frecuentes
¿El valor de entrega del coche usado reduce el impuesto sobre las ventas?
En la mayoría de los estados de EE. UU., sí: el impuesto sobre las ventas se calcula sobre el precio tras restar el valor de tu coche entregado, no sobre el precio total del vehículo.
¿Debo incluir las tarifas de destino o del concesionario?
Sí: introdúcelas en el campo Tarifas del concesionario, título y documentación (o súmalas al precio del vehículo). Normalmente se incluyen en el préstamo, así que omitirlas subestima el importe financiado.
¿Es mejor hacer leasing o financiar un coche?
Financiar crea patrimonio y no tiene límite de kilometraje, mientras que el leasing suele ofrecer pagos mensuales más bajos pero sin propiedad al final. La mejor opción depende de cuánto tiempo conserves los vehículos y de cuánto conduzcas.
¿Cuánto debería ser mi pago inicial?
El 20% es una pauta habitual para coches nuevos y el 10% para usados, aunque es razonable cualquier importe que evite estar «en negativo» (deber más de lo que vale el coche) a medida que se deprecia.
¿Debo elegir un plazo de préstamo de coche más corto o más largo?
Los plazos más cortos (36-48 meses) minimizan el interés total y reducen el riesgo de deber más de lo que vale el coche, mientras que los plazos más largos reducen el pago mensual a un coste total mayor.
¿Vale la pena negociar el precio del vehículo por separado de la financiación?
Sí: negociar el precio y la financiación por separado, en lugar de centrarte solo en el pago mensual, suele conducir a un mejor trato global, ya que los concesionarios pueden ajustar cualquiera de las dos variables para alcanzar una cuota mensual objetivo.
¿Un reembolso del fabricante también reduce mi impuesto sobre las ventas?
Depende de tu estado. La mayoría de los estados gravan el precio total del vehículo antes del reembolso, por lo que un reembolso reduce el importe de tu préstamo pero no tu factura de impuestos. Unos pocos estados (entre ellos Arizona, Iowa, Kansas, Minnesota, Misuri, Nebraska, Texas y Wyoming) gravan en cambio el precio posterior al reembolso; consulta la norma de tu estado antes de dar por hecho una u otra opción.
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