Calculatrice de refinancement de prêt immobilier
Comparez votre prêt actuel à une offre de refinancement : économies mensuelles, mois où vous amortissez les frais de clôture, et si le changement de durée du prêt vous coûte plus d'intérêts à long terme.
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Comparaison de l'amortissement année par année
Charge d'intérêts, capital remboursé et bénéfice net cumulé sur les 10 premières années.
| Année | Int. prêt actuel | Int. refinancement | Économies d'int. annuelles | Capital remb. (refi) | Bénéfice net cumulé |
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Méthodologie mathématique
La règle empirique rapide divise les frais de clôture par l'économie de mensualité. Cette calculatrice suit aussi les soldes des prêts, car une nouvelle durée plus longue réduit la mensualité en partie parce que le capital est remboursé plus lentement.
Seuil de rentabilité (mois) = Frais de clôture ÷ (ancienne mensualité cap.+int. − nouvelle mensualité cap.+int.)—
Le verdict ci-dessus utilise la méthode plus complète du bénéfice net ; il peut donc tomber plus tard que l'estimation rapide lorsque la durée est réinitialisée — et il fonctionne aussi quand les frais sont intégrés au prêt ou que vous prenez du cash-out.
Quand NE PAS refinancer
Un taux plus bas ne garantit pas à lui seul une bonne décision. Soyez prudent lorsque :
- Vous déménagerez avant d'atteindre le seuil de rentabilité
Si vous vendez ou refinancez à nouveau avant le mois de rentabilité, les frais de clôture dépassent vos économies.
- Vous êtes déjà bien avancé dans votre prêt actuel
Après des années sur un prêt de 30 ans, l'essentiel de chaque mensualité va au capital. Repartir sur 30 ans vous ramène au début du prêt, où les intérêts pèsent lourd.
- Passer d'un taux fixe à un taux variable (ARM)
Un taux variable peut remonter après la période d'introduction, ce qui peut effacer les économies.
Ce que signifie le seuil de rentabilité
Le seuil de rentabilité est le nombre de mois nécessaires pour que vos économies mensuelles couvrent les frais de clôture du refinancement. Si vous prévoyez de rester dans le logement (ou de garder le prêt) plus longtemps que cette période, le refinancement est généralement rentable sur le seul plan des chiffres.
Si vous comptez vendre ou rembourser le prêt avant d'atteindre le seuil de rentabilité, les frais de clôture peuvent dépasser les économies — l'horizon de temps est souvent le facteur le plus déterminant pour savoir si un refinancement a du sens.
Par Suhaib Hassan · Formule vérifiée le 27 sept. 2026 · Comment CalculatePilot vérifie ses formules →
Au-delà de la mensualité
Une mensualité plus basse ne signifie pas toujours moins d'intérêts au total — repartir sur un nouveau prêt de 30 ans après avoir déjà remboursé plusieurs années peut parfois augmenter le total des intérêts payés, même avec un taux plus bas, car vous allongez la période pendant laquelle les intérêts courent.
Comparer le total des intérêts entre la durée restante du prêt actuel et la durée complète du nouveau prêt (comme le fait cette calculatrice) donne une image plus complète que la seule différence de mensualité. Si vous hésitez encore sur les conditions de votre prêt initial, la Calculatrice de prêt immobilier couvre cette première étape.
Questions fréquentes
Le refinancement vaut-il le coup si je prévois de déménager bientôt ?
En général non, si vous déménagez avant d'atteindre le seuil de rentabilité — les frais de clôture risquent alors de ne pas être amortis par les économies mensuelles.
Un refinancement peut-il augmenter le total des intérêts même avec un taux plus bas ?
Oui — repartir sur une durée plus longue (par ex. revenir à 30 ans après avoir déjà remboursé plusieurs années) allonge la période pendant laquelle les intérêts courent, ce qui peut compenser en partie ou totalement l'avantage d'un taux plus bas.
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