Calculatrice HELOC et prêt sur valeur domiciliaire
Estimez le montant que vous pourriez emprunter sur votre logement, votre ratio prêt/valeur combiné (CLTV) et votre mensualité pendant la période de tirage à intérêts seuls par rapport à la période de remboursement du capital et des intérêts.
Aucun capital remboursé
Remboursement complet du solde sur 240 mois
La mensualité augmente de — lorsque le remboursement commence en année 11. Prévoyez des réserves de trésorerie pour cette hausse, et n'oubliez pas que le taux peut lui aussi varier.
- Total des intérêts payés pendant le tirage (années 1 à 10) :—
- Total des intérêts pendant le remboursement (années 11 à 30) :—
- Coût de financement cumulé sur toute la durée :—
HELOC, prêt sur valeur domiciliaire ou refinancement avec retrait de liquidités
Comparez le mode de versement de chaque option, ses frais de mise en place et son risque de taux avant d'emprunter sur votre logement.
| Type de financement | HELOC (ligne renouvelable) | Prêt sur valeur domiciliaire (second prêt à taux fixe) | Refinancement avec retrait de liquidités (premier prêt) |
|---|---|---|---|
| Mécanisme du taux d'intérêt | Généralement variable (taux préférentiel + marge) | TAEG fixe pendant toute la durée | Nouveau taux sur l'ensemble de votre prêt immobilier |
| Déblocage des fonds | Tirages renouvelables selon vos besoins | Somme forfaitaire à la clôture | Retrait de liquidités forfaitaire à la clôture |
| Frais de clôture initiaux | Souvent faibles ou annulés ; certains prêteurs facturent de 2 % à 5 % | Souvent de 2 % à 5 % du prêt | Généralement de 2 % à 6 % du nouveau prêt immobilier |
| Flux de remboursement mensuel | Intérêts seuls pendant la période de tirage, puis capital et intérêts | Mensualité fixe de capital et d'intérêts | Une seule mensualité de prêt immobilier plus élevée |
| Exposition au risque de taux | La mensualité augmente si le taux préférentiel monte | Aucune : la mensualité est verrouillée | Vous renoncez au taux de votre prêt immobilier actuel |
Règles de déductibilité fiscale de l'IRS
Les intérêts d'un prêt ou d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire sont déductibles uniquement si les fonds servent à acheter, construire ou améliorer substantiellement le logement qui garantit le prêt. Ces règles de la TCJA ont été rendues permanentes en 2025, et vous devez détailler vos déductions pour en bénéficier.
- Déductible : rénovation de cuisine, ajout d'une chambre, réparations structurelles, remplacement de la toiture.
- Non déductible : regroupement de cartes de crédit, remboursement de prêt étudiant, achat d'une voiture, voyages.
Plafond de la dette hypothécaire combinée : 750 000 $ (375 000 $ pour les personnes mariées déclarant séparément). Consultez un professionnel de l'impôt pour votre situation.
Spécification de calcul du CLTV
Les prêteurs dimensionnent le crédit sur valeur domiciliaire à l'aide du ratio prêt/valeur combiné, qui conserve une marge de valeur nette en cas de baisse des prix immobiliers.
- ≤ 80 % de CLTVChoix de prêteurs le plus large, meilleures conditions
- 80,1 % – 85 % de CLTVLargement disponible, souvent à un tarif plus élevé
- > 85 % de CLTVPeu de prêteurs, exigences plus strictes
Comment les prêteurs déterminent votre plafond HELOC
Les prêteurs plafonnent généralement l'emprunt total (votre prêt immobilier existant plus le nouveau HELOC) à un ratio prêt/valeur combiné, souvent de 80 à 85 % de la valeur estimée de votre logement. Cette calculatrice utilise cette limite combinée pour estimer votre ligne de crédit maximale disponible, mais le montant réellement approuvé dépend aussi de votre cote de crédit, de vos revenus et de votre ratio d'endettement.
Un HELOC est garanti par votre logement, comme un second prêt immobilier : c'est pourquoi les prêteurs peuvent généralement proposer des taux plus bas que pour un crédit non garanti, mais cela signifie aussi que votre logement sert de garantie, ce qui rend un emprunt responsable particulièrement important.
Par Suhaib Hassan · Formule vérifiée le 27 sept. 2026 · Comment CalculatePilot vérifie ses formules →
Comment fonctionnent généralement les paiements d'un HELOC
La plupart des HELOC comportent deux phases : une période de tirage (souvent de 5 à 10 ans) pendant laquelle vous pouvez emprunter selon vos besoins et ne payez généralement que les intérêts sur les sommes utilisées, suivie d'une période de remboursement pendant laquelle vous remboursez à la fois le capital et les intérêts du solde dû. Cette calculatrice estime les deux phases, en supposant que la totalité du tirage est en cours et que le taux reste identique.
Comme les HELOC comportent couramment des taux d'intérêt variables, votre paiement réel peut évoluer avec les taux, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire à taux fixe, dont le taux et la mensualité restent constants pendant toute la durée du prêt.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable dans laquelle vous puisez selon vos besoins, généralement à taux variable, tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire verse une somme forfaitaire dès le départ, à taux fixe et avec des mensualités fixes.
Pourquoi ma mensualité ne couvre-t-elle que les intérêts pendant la période de tirage ?
De nombreux HELOC exigent le paiement des seuls intérêts pendant une période de tirage initiale ; le remboursement du capital commence lorsque cette période se termine et que la période de remboursement débute.
Qu'est-ce qu'un HELOC ?
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d'emprunter en vous appuyant sur la valeur nette de votre logement, un peu comme une carte de crédit dotée d'un plafond. Vous pouvez y puiser selon vos besoins pendant la période de tirage (généralement 10 ans), puis la rembourser pendant la période de remboursement.
Comment la mensualité d'un HELOC est-elle calculée ?
Pendant la période de tirage, la plupart des HELOC exigent le paiement des seuls intérêts sur le montant utilisé. Pendant la période de remboursement, les paiements couvrent à la fois le capital et les intérêts. Cette calculatrice présente les deux phases selon votre plafond de crédit, votre taux et vos conditions.
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