Hypotheken-Umschuldungsrechner
Vergleichen Sie Ihr aktuelles Darlehen mit einem Umschuldungsangebot: monatliche Ersparnis, der Monat, in dem Sie die Abschlusskosten wieder hereinholen, und ob ein Laufzeit-Reset Sie langfristig mehr Zinsen kostet.
—
—
Jahresweiser Tilgungsvergleich
Zinslast, getilgtes Kapital und kumulierter Nettovorteil in den ersten 10 Jahren.
| Jahr | Zinsen aktuelles Darlehen | Zinsen Umschuldung | Jährliche Zinsersparnis | Getilgtes Kapital Umschuldung | Kumulierter Nettovorteil |
|---|
Mathematische Methodik
Die schnelle Faustregel teilt die Abschlusskosten durch die monatliche Ratenersparnis. Dieser Rechner verfolgt zusätzlich die Darlehenssalden, denn eine längere neue Laufzeit senkt die Rate teilweise dadurch, dass das Kapital langsamer getilgt wird.
Break-even (Monate) = Abschlusskosten ÷ (alte Rate − neue Rate)—
Das obige Ergebnis nutzt die umfassendere Nettovorteil-Methode, daher kann es später eintreten als die schnelle Schätzung, wenn die Laufzeit zurückgesetzt wird — und es funktioniert auch, wenn die Kosten in das Darlehen eingerechnet werden oder Sie einen Cash-out nehmen.
Wann Sie NICHT umschulden sollten
Ein niedrigerer Zinssatz allein garantiert keine gute Entscheidung. Seien Sie vorsichtig, wenn:
- Sie vor dem Break-even umziehen
Wenn Sie vor dem Break-even-Monat verkaufen oder erneut umschulden, übersteigen die Abschlusskosten Ihre Einsparungen.
- Sie schon weit in Ihrem aktuellen Darlehen sind
Nach Jahren eines 30-jährigen Darlehens geht der größte Teil jeder Rate in die Tilgung. Ein Neustart mit 30 Jahren Laufzeit versetzt Sie zurück in die zinslastige Anfangsphase.
- Wechsel von einem Festzins zu einem ARM
Ein variabler Zinssatz kann nach der Einführungsphase höher werden, was die Einsparungen zunichtemachen kann.
Was der Break-even-Punkt bedeutet
Der Break-even-Punkt gibt an, nach wie vielen Monaten Ihre monatlichen Einsparungen die Abschlusskosten der Umschuldung decken. Wenn Sie länger im Haus bleiben (oder das Darlehen behalten) als die Break-even-Dauer, lohnt sich die Umschuldung rein rechnerisch in der Regel.
Wenn Sie erwarten, das Darlehen vor dem Break-even zu verkaufen oder abzulösen, können die Abschlusskosten die Einsparungen übersteigen — der Zeithorizont ist oft der wichtigste Einzelfaktor dafür, ob sich eine Umschuldung lohnt.
Von Suhaib Hassan · Formel geprüft am 27. Sep. 2026 · So prüft CalculatePilot Formeln →
Mehr als die monatliche Rate
Eine niedrigere monatliche Rate bedeutet nicht immer weniger Gesamtzinsen — der Wechsel auf eine neue 30-Jahres-Laufzeit, nachdem Sie bereits mehrere Jahre getilgt haben, kann die insgesamt gezahlten Zinsen mit der Zeit sogar erhöhen, selbst bei niedrigerem Zinssatz, weil Sie den Zeitraum verlängern, in dem Zinsen anfallen.
Der Vergleich der Gesamtzinsen zwischen der Restlaufzeit des aktuellen Darlehens und der vollen Laufzeit des neuen Darlehens (wie in diesem Rechner) ergibt ein vollständigeres Bild als der Unterschied der monatlichen Rate allein. Wenn Sie Ihre ursprünglichen Darlehenskonditionen noch festlegen, deckt der Hypothekenrechner diesen ersten Schritt ab.
Häufig gestellte Fragen
Lohnt sich eine Umschuldung, wenn ich bald umziehen möchte?
In der Regel nicht, wenn Sie vor Erreichen des Break-even-Punkts umziehen würden — die Abschlusskosten werden dann möglicherweise nicht durch die monatlichen Einsparungen ausgeglichen.
Kann eine Umschuldung meine Gesamtzinsen trotz niedrigerem Zinssatz erhöhen?
Ja — eine Verlängerung der Laufzeit (z. B. zurück auf 30 Jahre, nachdem Sie schon mehrere Jahre getilgt haben) verlängert den Zeitraum, in dem Zinsen anfallen, und kann den Vorteil eines niedrigeren Zinssatzes teilweise oder ganz aufheben.
Verwandte Finanzrechner
Ergänzende Tools für Hypotheken- und Schuldenentscheidungen.