UK-Hypothekenüberzahlungs-Rechner
Berechnen Sie, wie viele Zinsen Sie sparen und wie viele Jahre Sie Ihrer britischen Hypothek durch monatliche Sondertilgungen oder einmalige Kapitalreduzierungen abziehen können, unter Berücksichtigung der üblichen jährlichen ERC-Freigrenze von 10 %.
Vergleichsübersicht der Tilgung
Verlauf des Kapitalsaldos
Vergleich der Schuldenabbaukurven im Zeitverlauf
Jahresweise Tilgungsübersicht
Prognostizierter Abbau des Kapitalsaldos bei Ihrer Sondertilgungsstrategie
| Jahr | Anfangsguthaben | Planmäßige Zahlungen | Sondertilgungskapital | Aufgelaufene Zinsen | Saldo am Jahresende |
|---|
Die Mathematik der Hypotheken-Sondertilgung
Britische Kreditgeber berechnen Zinsen täglich oder monatlich auf den offenen Saldo. Eine Sondertilgung (ΔO) senkt sofort den Saldo, auf den Zinsen anfallen, sodass jede spätere Zahlung mehr Kapital tilgt und der Kredit früher endet.
Dabei ist Pn der Saldo nach Monat n, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins / 12), M die vertragliche monatliche Rückzahlung und ΔO Ihre monatliche Sondertilgung. Die vertragliche Rate beträgt M = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ].
Strategische Matrix: Sondertilgung vs. S&S-ISA
Eine garantierte Zinsersparnis gegen die unsichere Rendite abwägen, die dasselbe Geld bei einer Anlage brächte.
Hypotheken-Sondertilgung (garantierte Rendite)
Bringt eine garantierte Rendite in Höhe Ihres Hypothekenzinses (4,75 % steuerfrei) ohne Anlagerisiko und senkt Ihre Schulden.
Stocks-&-Shares-ISA (Marktrendite)
Globale Aktien haben über lange Zeiträume etwa 7–8 % pro Jahr vor Inflation erzielt, steuerfrei innerhalb eines ISA — aber mit Schwankungen, Kursrückgängen und ohne Garantie.
So funktioniert dieser Rechner
Die vertragliche Monatsrate ist die Standardtilgung auf den offenen Saldo über die Restlaufzeit. Eine Einmalzahlung wird vor dem ersten Monat vom Anfangssaldo abgezogen. Jeden Monat betragen die Zinsen Saldo × Monatszins, und der Rest der Zahlung (vertraglich + Sondertilgung) verringert den Saldo. Wir zählen die Monate, bis der Saldo null erreicht, und vergleichen die Zinsen mit und ohne Ihre Sondertilgungen. Sondertilgungen verkürzen hier die Laufzeit; manche Kreditgeber können stattdessen Ihre Monatsrate senken.
Von Suhaib Hassan · Formel am 20. Sep. 2026 geprüft · Wie CalculatePilot Formeln prüft
Ein durchgerechnetes Beispiel in Pfund
Offener Saldo 200.000 £ · Zinssatz 4,5 % · 20 Jahre Restlaufzeit. Ohne Sondertilgung beträgt die planmäßige Rate etwa 1.265,30 £ und die Zinsen summieren sich über 240 Monate auf rund 103.672 £. Mit zusätzlichen 200 £ pro Monat (≈ 1.465,30 £ insgesamt) ist der Kredit nach 192 Monaten getilgt — 4 Jahre früher — mit etwa 80.735 £ Zinsen und einer Ersparnis von rund 22.936 £.
Was diese Zahl nicht enthält
- Vorfälligkeitsentschädigungen. Viele Festzinsangebote begrenzen entschädigungsfreie Sondertilgungen auf etwa 10 % des Saldos pro Jahr. Die Schutzgrenze oben prüft die Sondertilgungen des ersten Jahres gegen diese typische Obergrenze — Ihr Angebotsdokument nennt die tatsächliche Grenze.
- Offset-Konten. Gegen den Kredit gehaltene Ersparnisse senken die Zinsen auf andere Weise.
- Zinsänderungen. Der Zinssatz wird konstant gehalten. Für eine Umschuldung nutzen Sie den Umschuldungs-Breakeven-Rechner.
- Stamp Duty oder ein neuer Kauf. Nutzen Sie den UK-Stamp-Duty-Rechner oder den UK-Tilgungsrechner.
MoneyHelper erklärt Sondertilgungen und ERC-Grenzen in einfacher Sprache — lesen Sie das, bevor Sie Ihren Kreditgeber anweisen.
Häufig gestellte Fragen
Erlauben britische Kreditgeber Sondertilgungen?
Die meisten Tilgungshypotheken erlauben sie, oft bis zu einem jährlichen Prozentsatz des Saldos ohne Vorfälligkeitsentschädigung (ERC). Prüfen Sie Ihr Angebotsdokument auf die Obergrenze und darauf, ob Sonderzahlungen die Laufzeit oder die monatliche Rate verringern.
Sind Vorfälligkeitsentschädigungen enthalten?
Nein. Die eingesparten Zinsen beruhen allein auf der Tilgung. Die 10-%-Grenze ist eine typische entschädigungsfreie Freigrenze, nicht die ERC-Tabelle Ihres Kreditgebers.
Sollte ich Sondertilgungen leisten oder in einen ISA investieren?
Sondertilgungen bringen eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe Ihres Hypothekenzinses. Ein Stocks-and-Shares-ISA kann langfristig mehr einbringen, aber auch an Wert verlieren. Viele legen zuerst eine Notfallreserve an und teilen überschüssiges Geld dann nach Hypothekenzins und Risikobereitschaft auf.
Sollte ich Sondertilgungen leisten oder umschulden?
Sondertilgungen behalten den aktuellen Zinssatz bei und verkürzen die Laufzeit. Eine Umschuldung ändert den Zinssatz und verursacht meist Gebühren. Nutzen Sie diese Seite für Sonderzahlungen und den Umschuldungs-Breakeven-Rechner, wenn es um einen neuen Zinssatz geht.
Ist das dasselbe wie der UK-Rechner für Tilgung vs. Nur-Zins?
Nein. Jene Seite vergleicht zwei Produkte für einen Kauf. Diese Seite nimmt eine bestehende Tilgungshypothek und misst die Wirkung von Sondertilgungen.
Sind diese Zahlen ein Angebot eines Kreditgebers?
Nein. Lassen Sie sich von Ihrem Kreditgeber oder einem regulierten Berater bestätigen, insbesondere zu ERC-Grenzen.