Calculadora de inversión y simulador de crecimiento de cartera

Cómo funciona esta calculadora

Hace crecer tu saldo inicial mes a mes a la tasa mensual equivalente a la frecuencia de capitalización que elijas, y suma cada aporte al final de su período (mensual o anual), con la opción de aumentar los aportes un 3 % al año. El impacto fiscal reduce el crecimiento de cada período en la proporción elegida, y el valor real divide el resultado entre la inflación acumulada.

Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 27 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas →

Cómo entender el riesgo de inversión

Esta calculadora asume un rendimiento anual constante por simplicidad, pero los mercados reales fluctúan de un año a otro. Considera el resultado como una proyección promedio a largo plazo, no como una garantía: los rendimientos esperados más altos suelen venir acompañados de mayor volatilidad.

¿Qué tasa de rendimiento debería asumir realmente?

La tasa que introduces determina todo lo demás, así que conviene basarla en referencias reales en lugar de adivinar.

• Carteras diversificadas de acciones: históricamente en torno al 7–10 % anual antes de inflación en períodos de varias décadas, aunque un año concreto puede variar mucho.
• Fondos de bonos: aproximadamente un 4 % o más para los bonos del gobierno de EE. UU. en los últimos años, y más para bonos corporativos de mayor riesgo o de alto rendimiento.
• Cuentas de ahorro de alto rendimiento y CD: normalmente entre el 3 y el 4 % o más, según el entorno de tasas y el plazo.

Un enfoque práctico: ejecuta la calculadora dos veces, una con una tasa conservadora (2–3 puntos por debajo del promedio histórico) y otra con una tasa optimista (1–2 puntos por encima), para ver un rango realista en lugar de una sola cifra que quizá no se cumpla.

Cómo entender la secuencia de rendimientos

Esta calculadora asume un rendimiento anual constante, pero los mercados reales suben y bajan de forma desigual de un año a otro. Dos inversores con el mismo rendimiento promedio pueden terminar con saldos muy distintos según el momento en que se produjeron las ganancias y las pérdidas, un concepto llamado riesgo de secuencia de rendimientos.

Esto importa sobre todo cerca del momento de los retiros (como la jubilación), donde una caída al inicio de esa fase tiene un impacto negativo desproporcionado en comparación con la misma caída años después, ya que hay menos tiempo para recuperarse antes de retirar el dinero.

Un ejemplo resuelto

Invertir $10,000 al inicio más $300 al mes con un rendimiento anual promedio del 8 % (capitalizado mensualmente) durante 20 años crece hasta aproximadamente $226,000. De esa cantidad, unos $82,000 provienen de aportes y alrededor de $144,000 del crecimiento de la inversión: casi dos tercios del saldo final son crecimiento, no depósitos.

Esto ilustra por qué empezar a invertir pronto suele importar más que el monto mensual exacto: la parte del crecimiento se capitaliza sin importar cuándo se hicieron los aportes, así que los primeros dólares simplemente han tenido más tiempo para trabajar.

Diversificación y riesgo

Esta calculadora asume una única tasa de rendimiento constante, pero las inversiones reales conllevan un riesgo que varía según el tipo de activo: las acciones históricamente ofrecen mayores rendimientos a largo plazo que los bonos, pero con más volatilidad de un año a otro. Diversificar entre tipos de activos es una estrategia habitual para gestionar esa volatilidad sin renunciar al crecimiento a largo plazo.

El tratamiento fiscal también afecta a los rendimientos reales. El crecimiento dentro de cuentas con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA, no tributa cada año como suele ocurrir en una cuenta de corretaje estándar, lo que puede mejorar de forma significativa el crecimiento real después de impuestos frente a lo que muestra una proyección sencilla. También conviene comprobar cuánto vale ese crecimiento en dólares de hoy con nuestra Calculadora de inflación.

Preguntas frecuentes

¿Es realista asumir un rendimiento del 8 %?expand_more

Está dentro del rango histórico a largo plazo de las carteras de renta variable diversificadas antes de inflación, pero el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.

¿Cuánta diferencia suponen los aportes mensuales?expand_more

Muchísima en períodos largos: los aportes constantes suelen representar más del saldo final que la propia inversión inicial, gracias al interés compuesto.

¿Debo invertir una suma única o repartirla en el tiempo (promedio de costo en dólares)?expand_more

Históricamente, invertir una suma única de inmediato supera en promedio a repartirla, ya que los mercados tienden a subir con el tiempo; pero la promediación del costo en dólares puede reducir el riesgo de arrepentimiento y suavizar la volatilidad para algunos inversionistas.

¿Qué comisión es razonable pagar por las inversiones?expand_more

Los fondos indexados de bajo costo suelen cobrar bastante menos del 0.5 % anual, mientras que algunos fondos de gestión activa cobran el 1 % o más; las comisiones se acumulan con el tiempo igual que los rendimientos, por lo que unos costos más bajos ayudan de forma notable al crecimiento a largo plazo.

¿Qué es el promedio de costo en dólares?expand_more

Invertir una cantidad fija a intervalos regulares sin importar el precio del mercado, lo que suaviza el efecto de elegir el momento del mercado y es la estrategia que modela en la práctica la función de aporte mensual de esta calculadora.

¿Debo usar una cuenta con ventajas fiscales para invertir a largo plazo?expand_more

Las cuentas como un 401(k), una IRA o una Roth IRA ofrecen beneficios fiscales que pueden mejorar notablemente el crecimiento a largo plazo después de impuestos en comparación con una cuenta de corretaje gravable estándar, por lo que vale la pena priorizarlas para invertir pensando en la jubilación.