Calculadora de CD y estratega de escalera de CD
Calcula cuánto valdrá un certificado de depósito al vencimiento y cuánto interés genera, además de las penalizaciones por retiro anticipado, APY frente a APR y una escalera de CD a 5 años.
Asegurado por FDIC / NCUA hasta 250 000 $ por depositante y por institución
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El interés se devenga y se capitaliza dentro del CD
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La tasa queda fija durante el plazo, incluso si las tasas de mercado bajan.
Tasa de ejemplo: % APY. Totalmente líquida, pero la tasa puede cambiar en cualquier momento.
Simulación de escalera rotativa de CD a 5 años
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Vence en el año 1 y se reinvierte
Vence en el año 2 y se reinvierte
Vence en el año 3 y se reinvierte
Vence en el año 4 y se reinvierte
Plazo más largo, tasa más alta
Introduce los APY que se ofrecen actualmente para cada plazo. Los valores por defecto son ejemplos.
| Horizonte de la escalera | Evento de liquidez | Tramo vencido | Interés devengado | Acción de reinversión rotativa | Liquidez disponible |
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APY frente a APR: el diferencial de la capitalización
El APR es la tasa anual nominal antes de la capitalización. El APY es lo que realmente ganas en un año una vez que el interés se capitaliza:
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Trampas de la penalización por retiro anticipado y punto de equilibrio
Romper un CD antes de tiempo suele implicar perder un número determinado de días de interés simple. Si las tasas suben bruscamente, romperlo y reinvertir aún puede salir a cuenta:
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Por qué los CD ofrecen rendimientos fijos y previsibles
A diferencia de una cuenta de ahorros, un CD fija tanto tu tasa como tu dinero durante un plazo determinado; a cambio, los bancos suelen ofrecer una tasa más alta que una cuenta de ahorros estándar, ya que pueden contar con que el depósito se mantendrá durante todo el plazo.
La contrapartida es la liquidez: retirar fondos antes del vencimiento del CD suele activar una penalización por retiro anticipado, a menudo equivalente a varios meses de interés, por lo que los CD funcionan mejor con dinero que estás seguro de no necesitar durante el plazo.
Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 27 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas →
Cómo comparar plazos y tasas de CD
Los CD a plazo más largo no siempre ofrecen tasas significativamente más altas que los de plazo más corto: las curvas de tasas cambian con el entorno general de tasas de interés, así que conviene comparar las tasas realmente ofrecidas para cada plazo en lugar de suponer que más largo siempre significa mejor.
Una estrategia habitual llamada «escalera de CD» reparte los depósitos entre varios CD con fechas de vencimiento escalonadas, equilibrando las tasas más altas de los plazos largos con el acceso periódico a una parte de tus fondos.
Preguntas frecuentes
¿Qué ocurre si retiro el dinero de un CD antes de tiempo?
La mayoría de los CD cobran una penalización por retiro anticipado, normalmente equivalente a unos meses de interés, que puede reducir o incluso eliminar el interés ganado según lo pronto que retires el dinero.
¿Es mejor un CD que una cuenta de ahorros?
Los CD suelen ofrecer tasas fijas más altas a cambio de inmovilizar tu dinero durante un plazo determinado, mientras que las cuentas de ahorros ofrecen más flexibilidad con tasas generalmente más bajas y variables; la mejor opción depende de si necesitas acceder a los fondos.
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