Calculatrice CD contre compte d'épargne à haut rendement (HYSA)
Comparez un certificat de dépôt à taux fixe et un compte d'épargne à haut rendement dont le taux peut baisser — avec scénarios de baisse des taux, dépôts mensuels et ce que vous obtiendriez net si vous rompiez le CD de façon anticipée.
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CD à taux fixe
- Liquidité
- —
- Risque de taux
- Aucun jusqu'à l'échéance
- Dépôts supplémentaires
- Vont à l'épargne
HYSA à taux flottant
- Liquidité
- Accès immédiat
- TAEG moyen
- —
- Dépôts supplémentaires
- À tout moment
Écart de solde (dépôt initial)
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Comparaison mois par mois
Dépôt initial uniquement (les dépôts mensuels rapportent la même chose dans les deux stratégies). « Si rompu » correspond au solde du CD après la pénalité de retrait anticipé.
| Mois | Solde du CD | HYSA APY | Solde du HYSA | Avantage du CD | CD si rompu | Statut |
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Risque de réinvestissement : pourquoi verrouiller un taux peut être payant
Le taux d'un compte d'épargne à haut rendement est variable : les banques le baissent généralement peu après une baisse des taux d'intérêt par la Réserve fédérale. Un CD (certificat de dépôt) verrouille le taux d'aujourd'hui pour toute la durée ; si les taux baissent, le CD continue donc de verser le taux plus élevé. Si les taux montent au contraire, le compte d'épargne rattrape son retard et le CD est distancé.
La stratégie haltère : répartir votre trésorerie
Vous n'avez pas à choisir l'un ou l'autre. Une approche courante consiste à garder un fonds d'urgence — souvent l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles — sur un compte d'épargne à haut rendement pour y accéder immédiatement, et à placer l'argent dont vous n'aurez pas besoin de sitôt dans des CD, souvent échelonnés pour qu'un CD arrive à échéance tous les quelques mois.
Comment fonctionne cette comparaison
Le CD progresse à son APY fixe pendant toute la durée. Le compte d'épargne démarre à son APY actuel et, selon l'évolution des taux que vous choisissez, baisse régulièrement chaque mois (sans jamais passer sous zéro). Les deux soldes se capitalisent mensuellement selon l'APY. Les dépôts mensuels vont sur l'épargne dans les deux stratégies — un CD ne peut pas recevoir de nouveaux fonds — et ne changent donc pas l'option gagnante pour votre dépôt initial.
La pénalité de retrait anticipé est modélisée comme le nombre de jours choisi d'intérêts simples au taux du CD sur le dépôt. Les règles exactes de pénalité varient selon les banques, et certaines peuvent entamer le capital si vous clôturez un CD très tôt.
Par Suhaib Hassan · Formule vérifiée le 27 sept. 2026 · Comment CalculatePilot vérifie ses formules →
Questions fréquentes
Un CD ou un compte d'épargne à haut rendement : lequel est préférable ?
Un CD l'emporte généralement si vous n'avez pas besoin de l'argent avant l'échéance et que les taux baissent ou restent stables. Un compte d'épargne à haut rendement l'emporte si vous pouvez avoir besoin de l'argent, ou si les taux montent pendant la durée. Beaucoup d'épargnants utilisent les deux.
Que se passe-t-il si je retire mon argent d'un CD avant l'échéance ?
Vous payez une pénalité de retrait anticipé, généralement un nombre fixe de jours ou de mois d'intérêts. Si vous rompez le CD assez tôt, la pénalité peut dépasser les intérêts gagnés et entamer votre capital.
Les taux des comptes d'épargne à haut rendement changent-ils ?
Oui. Les taux des HYSA sont variables et les banques peuvent les modifier à tout moment, généralement en suivant les mouvements du taux directeur de la Réserve fédérale.
Les CD et les comptes d'épargne à haut rendement sont-ils assurés ?
Dans les banques assurées par la FDIC, les deux sont couverts jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de propriété. Les comptes des coopératives de crédit bénéficient d'une couverture équivalente de la NCUA.
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