Calculadora de CD frente a cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA)
Compara un certificado de depósito de tasa fija con una cuenta de ahorros de alto rendimiento cuya tasa puede bajar, incluyendo escenarios de recortes de tasas, depósitos mensuales y lo que obtendrías en neto si rompieras el CD antes de tiempo.
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CD fijo
- Liquidez
- —
- Riesgo de tasa
- Ninguno hasta el vencimiento
- Depósitos adicionales
- Van a ahorros
HYSA variable
- Liquidez
- Acceso inmediato
- APY promedio
- —
- Depósitos adicionales
- En cualquier momento
Divergencia de saldos (depósito inicial)
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Comparación mes a mes
Solo el depósito inicial (los depósitos mensuales rinden lo mismo en ambas estrategias). «Si se rompe» es el saldo del CD después de la penalización por retiro anticipado.
| Mes | Saldo del CD | HYSA APY | Saldo de la HYSA | Ventaja del CD | CD si se rompe | Estado |
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Riesgo de reinversión: por qué bloquear una tasa puede compensar
La tasa de una cuenta de ahorros de alto rendimiento es variable: los bancos suelen reducirla poco después de que la Reserva Federal baje los tipos de interés. Un CD fija la tasa actual durante todo el plazo, así que, si las tasas bajan, el CD sigue pagando la tasa más alta. Si las tasas suben, en cambio, la cuenta de ahorros se pone al día y el CD se queda atrás.
La estrategia de pesas: divide tu efectivo
No tienes que elegir solo una. Un enfoque habitual consiste en mantener un fondo de emergencia —a menudo de 3 a 6 meses de gastos esenciales— en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para tener acceso inmediato, y colocar el dinero que no necesitarás pronto en CD, con frecuencia escalonados para que uno venza cada pocos meses.
Cómo funciona esta comparación
El CD crece a su APY fijo durante todo el plazo. La cuenta de ahorros parte de su APY actual y, según la trayectoria de tasas que elijas, disminuye de forma constante cada mes (nunca por debajo de cero). Ambos saldos se capitalizan mensualmente usando el APY. Los depósitos mensuales van a la cuenta de ahorros en ambas estrategias —un CD no admite dinero nuevo—, por lo que no cambian cuál opción gana con tu depósito inicial.
La penalización por retiro anticipado se modela como el número de días elegido de interés simple a la tasa del CD sobre el depósito. Las reglas exactas de penalización de los bancos difieren, y algunos pueden tomar parte del capital si cancelas un CD muy pronto.
Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 27 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas →
Preguntas frecuentes
¿Es mejor un CD o una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Un CD suele ganar si no vas a necesitar el dinero antes del vencimiento y las tasas bajan o se mantienen estables. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento gana si es posible que necesites el dinero, o si las tasas suben durante el plazo. Muchos ahorradores usan ambos.
¿Qué ocurre si retiro el dinero de un CD antes de tiempo?
Pagas una penalización por retiro anticipado, normalmente un número fijo de días o meses de interés. Si rompes el CD demasiado pronto, la penalización puede superar el interés ganado y reducir tu capital.
¿Cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?
Sí. Las tasas de las HYSA son variables y los bancos pueden cambiarlas en cualquier momento, normalmente siguiendo los movimientos de la tasa de política de la Reserva Federal.
¿Están asegurados los CD y las cuentas de ahorros de alto rendimiento?
En los bancos asegurados por la FDIC, ambos están cubiertos hasta 250 000 $ por depositante, por banco y por categoría de titularidad. Las cuentas de cooperativas de crédito tienen una cobertura equivalente de la NCUA.
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