CD-vs.-High-Yield-Sparkonto-Rechner (HYSA)
Vergleichen Sie eine Termineinlage mit festem Zins mit einem High-Yield-Sparkonto, dessen Zins fallen kann – inklusive Zinssenkungsszenarien, monatlicher Einzahlungen und dessen, was Sie bei vorzeitiger Auflösung der CD netto erhielten.
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Festzins-CD
- Liquidität
- —
- Zinsrisiko
- Keines bis zur Fälligkeit
- Zusätzliche Einzahlungen
- Gehen aufs Sparkonto
Variables HYSA
- Liquidität
- Sofortiger Zugriff
- Durchschnittlicher APY
- —
- Zusätzliche Einzahlungen
- Jederzeit
Auseinanderlaufen der Guthaben (Anfangseinlage)
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Monat-für-Monat-Vergleich
Nur Anfangseinlage (monatliche Einzahlungen verdienen bei beiden Strategien gleich viel). „Bei Auflösung“ ist das CD-Guthaben nach der Vorfälligkeitsentschädigung.
| Monat | CD-Guthaben | HYSA APY | HYSA-Guthaben | CD-Vorteil | CD bei Auflösung | Status |
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Wiederanlagerisiko: Warum sich das Festschreiben eines Zinssatzes auszahlen kann
Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos mit hoher Verzinsung ist variabel – Banken senken ihn meist bald, nachdem die Federal Reserve die Leitzinsen gesenkt hat. Ein CD (Festgeld) sichert den heutigen Zinssatz für die gesamte Laufzeit, sodass das CD bei fallenden Zinsen weiterhin den höheren Satz zahlt. Steigen die Zinsen dagegen, zieht das Sparkonto nach und das CD fällt zurück.
Die Barbell-Strategie: Teilen Sie Ihr Bargeld auf
Sie müssen sich nicht für eines entscheiden. Ein gängiger Ansatz: Eine Notfallreserve – oft 3 bis 6 Monate an notwendigen Ausgaben – liegt für den sofortigen Zugriff auf einem Tagesgeldkonto mit hoher Verzinsung, und Geld, das Sie vorerst nicht brauchen, wird in CDs angelegt, oft gestaffelt, sodass alle paar Monate eines fällig wird.
So funktioniert dieser Vergleich
Das CD wächst über die gesamte Laufzeit mit seinem festen APY. Das Sparkonto startet mit seinem aktuellen APY und sinkt je nach gewähltem Zinsverlauf jeden Monat gleichmäßig (nie unter null). Beide Guthaben werden monatlich auf Basis des APY verzinst. Monatliche Einzahlungen fließen in beiden Strategien ins Sparkonto – ein CD kann kein neues Geld aufnehmen –, daher ändern sie nichts daran, welche Option bei Ihrer Ersteinlage vorn liegt.
Die Vorfälligkeitsstrafe wird als die gewählte Anzahl von Tagen einfacher Zinsen zum CD-Zinssatz auf die Einlage modelliert. Die genauen Strafregeln der Banken unterscheiden sich, und manche können bei sehr frühem Kündigen eines CDs auch Kapital einbehalten.
Von Suhaib Hassan · Formel geprüft am 27. Sep. 2026 · So prüft CalculatePilot Formeln →
Häufig gestellte Fragen
Ist ein CD oder ein Tagesgeldkonto mit hoher Verzinsung besser?
Eine CD gewinnt meist, wenn Sie das Geld vor Fälligkeit nicht brauchen und die Zinsen fallen oder gleich bleiben. Ein High-Yield-Sparkonto gewinnt, wenn Sie das Geld möglicherweise benötigen oder die Zinsen während der Laufzeit steigen. Viele Sparer nutzen beides.
Was passiert, wenn ich eine CD vorzeitig auflöse?
Sie zahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung, üblicherweise eine festgelegte Anzahl von Tagen oder Monaten an Zinsen. Wenn Sie die CD früh genug auflösen, kann die Entschädigung die erzielten Zinsen übersteigen und Ihr Kapital verringern.
Ändern sich die Zinssätze von Tagesgeldkonten mit hoher Verzinsung?
Ja. HYSA-Zinsen sind variabel, und Banken können sie jederzeit ändern, in der Regel im Gleichschritt mit den Bewegungen des Leitzinses der Federal Reserve.
Sind CDs und Tagesgeldkonten mit hoher Verzinsung versichert?
Bei FDIC-versicherten Banken sind beide bis zu 250.000 $ pro Einleger, pro Bank und pro Eigentumskategorie abgesichert. Konten bei Credit Unions haben einen gleichwertigen NCUA-Schutz.
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