Calculadora de sobrepagos de hipoteca del Reino Unido
Calcula cuántos intereses puedes ahorrar y cuántos años puedes recortar de tu hipoteca del Reino Unido mediante sobrepagos mensuales o reducciones únicas de capital, teniendo en cuenta el límite anual habitual del 10 % de ERC.
Resumen comparativo de amortización
Trayectoria del saldo de capital
Comparación de las curvas de eliminación de la deuda a lo largo del tiempo
Registro de amortización año por año
Reducción prevista del saldo de capital con tu estrategia de sobrepago
| Año | Saldo inicial | Pagos programados | Capital sobrepagado | Interés devengado | Saldo a fin de año |
|---|
Las matemáticas del sobrepago de hipoteca
Los prestamistas del Reino Unido cobran intereses diaria o mensualmente sobre el saldo pendiente. Añadir un sobrepago (ΔO) reduce de inmediato el saldo sobre el que se cobran intereses, así que cada pago posterior amortiza más capital y el préstamo termina antes.
Donde Pn es el saldo tras el mes n, r es la tasa de interés mensual (tasa anual / 12), M es la cuota mensual contractual y ΔO es tu sobrepago mensual. La cuota contractual es M = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ].
Matriz estratégica: sobrepagar frente a ISA de acciones y participaciones
Comparar una reducción garantizada de intereses con el rendimiento incierto de invertir ese mismo dinero.
Sobrepago de hipoteca (rendimiento garantizado)
Obtiene un rendimiento garantizado igual a la tasa de tu hipoteca (4.75 % libre de impuestos) sin riesgo de inversión, y reduce tu deuda.
ISA de acciones y participaciones (rendimiento de mercado)
Las acciones globales han rendido aproximadamente un 7–8 % anual antes de inflación a largo plazo, libres de impuestos dentro de un ISA, pero con volatilidad, caídas y sin garantía.
Cómo funciona esta calculadora
La cuota mensual contractual es la amortización estándar sobre el saldo pendiente durante el plazo restante. Un pago único se descuenta del saldo inicial antes del primer mes. Cada mes el interés es el saldo × la tasa mensual, y el resto del pago (contractual + sobrepago) reduce el saldo. Contamos los meses hasta que el saldo llega a cero y comparamos el interés con y sin tus sobrepagos. Aquí los sobrepagos acortan el plazo; algunos prestamistas pueden en cambio reducir tu cuota mensual.
Por Suhaib Hassan · Fórmula verificada el 20 sep 2026 · Cómo verifica CalculatePilot las fórmulas
Un ejemplo práctico en libras esterlinas
Saldo pendiente £200,000 · tasa 4.5 % · 20 años restantes. Sin sobrepago, la cuota programada es de unas £1,265.30 y el interés total asciende a unas £103,672 durante 240 meses. Añadir £200 al mes (≈ £1,465.30 en total) liquida el préstamo en 192 meses, 4 años antes, con unas £80,735 de interés, lo que supone un ahorro de aproximadamente £22,936.
Qué no incluye esta cifra
- Cargos por amortización anticipada. Muchas ofertas de tasa fija limitan los sobrepagos sin penalización a cerca del 10 % del saldo al año. La protección de arriba compara los sobrepagos del primer año con ese límite típico; tu documento de oferta indica el límite real.
- Cuentas de compensación. Los ahorros mantenidos frente al préstamo reducen el interés de otra manera.
- Cambios de tasa. La tasa se mantiene constante. Para cambiar de hipoteca, usa la calculadora de punto de equilibrio de refinanciación.
- Stamp Duty o una nueva compra. Usa la calculadora de Stamp Duty del Reino Unido o la calculadora de amortización del Reino Unido.
MoneyHelper explica los sobrepagos y los límites de ERC en lenguaje sencillo: léelo antes de dar instrucciones a tu prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Permiten los prestamistas del Reino Unido los sobrepagos?
La mayoría de las hipotecas de amortización los permiten, a menudo hasta un porcentaje anual del saldo sin cargo por amortización anticipada. Consulta tu documento de oferta para conocer el límite y si los pagos adicionales reducen el plazo o la cuota mensual.
¿Incluye los cargos por amortización anticipada?
No. El interés ahorrado corresponde solo a la amortización. El límite del 10 % es un margen típico sin penalización, no la tabla de ERC de tu prestamista.
¿Debo sobrepagar o invertir en un ISA?
Sobrepagar ofrece un rendimiento garantizado y libre de impuestos igual a la tasa de tu hipoteca. Un ISA de acciones y participaciones puede rendir más a largo plazo, pero puede perder valor. Mucha gente primero crea un fondo de emergencia y luego reparte el efectivo sobrante según la tasa de su hipoteca y su apetito de riesgo.
¿Debo sobrepagar o cambiar de hipoteca?
Sobrepagar mantiene la tasa actual y acorta el plazo. Cambiar de hipoteca modifica la tasa y suele añadir comisiones. Usa esta página para los pagos adicionales y la calculadora de punto de equilibrio de refinanciación si la duda es una nueva tasa.
¿Es lo mismo que la calculadora de amortización frente a solo intereses del Reino Unido?
No. Esa página compara dos productos para una compra. Esta toma una hipoteca de amortización existente y mide el efecto de sobrepagar.
¿Son estas cifras una ilustración del prestamista?
No. Confirma con tu prestamista o con un asesor regulado, sobre todo en lo relativo a los límites de ERC.