Calculadora de HELOC y préstamo sobre el valor de la vivienda
Estima cuánto podrías pedir prestado con respaldo en tu casa, tu relación préstamo-valor combinada (CLTV) y tu pago en el período de disposición de solo intereses frente al período de reembolso de capital e intereses.
No se amortiza capital
Pago total del saldo en 240 meses
El pago mensual aumenta en — cuando comienza el reembolso en el año 11. Planifica reservas de efectivo para ese cambio, y recuerda que la tasa también puede variar.
- Interés total pagado en la disposición (años 1-10):—
- Interés total en el reembolso (años 11-30):—
- Costo financiero total acumulado:—
HELOC vs. préstamo sobre el valor de la vivienda vs. refinanciación con retiro de efectivo
Compara cómo se desembolsa cada opción, cuánto cuesta contratarla y su riesgo de tasa antes de pedir prestado con respaldo en tu casa.
| Vector de financiamiento | HELOC (línea renovable) | Préstamo sobre el valor de la vivienda (segunda hipoteca fija) | Refinanciación con retiro de efectivo (primer gravamen) |
|---|---|---|---|
| Mecanismo de la tasa de interés | Normalmente variable (tasa preferencial + margen) | APR fijo durante todo el plazo | Nueva tasa sobre toda tu hipoteca |
| Desembolso del capital | Disposiciones renovables según se necesiten | Suma única al cierre | Retiro de efectivo en una suma única al cierre |
| Costos de cierre iniciales | A menudo bajos o exentos; algunos prestamistas cobran del 2 % al 5 % | A menudo del 2 % al 5 % del préstamo | Normalmente del 2 % al 6 % de la nueva hipoteca |
| Flujo de pago mensual | Solo intereses en el período de disposición y luego capital e intereses | Pago nivelado fijo de capital e intereses | Un único pago hipotecario consolidado más alto |
| Exposición al riesgo de tasa | El pago sube si sube la tasa preferencial | Ninguna: el pago está fijado | Renuncias a la tasa de tu hipoteca actual |
Pautas del IRS sobre deducibilidad de impuestos
Los intereses de un préstamo o línea de crédito sobre el valor de la vivienda son deducibles solo si el dinero se usa para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo. Estas reglas de la TCJA se hicieron permanentes en 2025 y debes detallar tus deducciones para beneficiarte.
- Deducible: renovación de la cocina, añadir un dormitorio, reparaciones estructurales, reemplazo del techo.
- No deducible: consolidación de tarjetas de crédito, pago de préstamos estudiantiles, compra de un auto, viajes.
Límite combinado de deuda hipotecaria: $750,000 ($375,000 si declaras por separado estando casado). Consulta a un profesional de impuestos sobre tu situación.
Especificación de cálculo del CLTV
Los prestamistas dimensionan el crédito sobre el valor de la vivienda con la relación préstamo-valor combinada, que mantiene un colchón de capital por si bajan los precios de las casas.
- ≤ 80 % de CLTVMayor variedad de prestamistas, mejores precios
- 80.1 % – 85 % de CLTVAmpliamente disponible, a menudo con precios más altos
- > 85 % de CLTVMenos prestamistas, requisitos más estrictos
Cómo determinan los prestamistas el límite de tu HELOC
Los prestamistas suelen limitar el endeudamiento total (tu hipoteca actual más la nueva HELOC) a una relación préstamo-valor combinada, comúnmente del 80-85 % del valor de tasación de tu casa. Esta calculadora usa ese límite combinado para estimar tu línea de crédito máxima disponible, aunque el monto que te aprueben también depende de tu puntaje crediticio, tus ingresos y tu relación deuda-ingresos.
Una HELOC está garantizada por tu casa, de forma similar a una segunda hipoteca; por eso los prestamistas suelen ofrecer tasas más bajas que en el crédito sin garantía, pero también significa que tu casa es la garantía, lo que hace especialmente importante endeudarse con responsabilidad.
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Cómo suelen funcionar los pagos de una HELOC
La mayoría de las HELOC tienen dos fases: un período de disposición (a menudo de 5 a 10 años) en el que puedes pedir prestado según lo necesites y normalmente solo pagas intereses sobre lo dispuesto, seguido de un período de reembolso en el que pagas capital e intereses sobre el saldo pendiente. Esta calculadora estima ambas fases, suponiendo que la disposición completa está pendiente y que la tasa se mantiene igual.
Como las HELOC suelen tener tasas de interés variables, tu pago real puede cambiar con el tiempo a medida que se mueven las tasas, a diferencia de un préstamo sobre el valor de la vivienda de tasa fija, donde la tasa y el pago permanecen constantes durante toda la vida del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un préstamo sobre el valor de la vivienda?
Una HELOC es una línea de crédito renovable de la que puedes disponer según lo necesites, normalmente con tasa variable, mientras que un préstamo sobre el valor de la vivienda entrega una suma única por adelantado con tasa fija y pagos fijos.
¿Por qué mi pago es solo de intereses durante el período de disposición?
Muchas HELOC están diseñadas para exigir pagos de solo intereses durante un período inicial de disposición; el pago del capital comienza cuando termina ese período y empieza el período de reembolso.
¿Qué es una HELOC?
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) te permite pedir prestado con respaldo en el capital acumulado de tu casa, de forma similar a una tarjeta de crédito con límite. Puedes disponer de ella según lo necesites durante el período de disposición (normalmente 10 años) y luego devolverla durante el período de reembolso.
¿Cómo se calcula el pago de una HELOC?
Durante el período de disposición, la mayoría de las HELOC exigen pagos de solo intereses sobre el monto dispuesto. Durante el período de reembolso, los pagos cubren capital e intereses. Esta calculadora muestra ambas fases según tu límite de crédito, tasa y plazos.
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